人为制造的脆弱性 下载 pdf 电子版 epub 免费 txt 2025

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萧伯纳：“明智的人会去适应世界，而不明智的人只会坚持让世界适应配。因此进步总是由不明智的人推动的。”

民主政体中有益的改革需要有知识的、顽固的“不明智的人”。

银行的脆弱性和银行信贷的稀缺性反映了一个国家的根本政治制度结构。问题的核心在于，在银行体系运行方面，所有政府都面临着内在利益冲突，但某些类型的政府，特别是政治制度能限制民粹主义联盟影响力的民主国家，能够比其他国家更好地缓释这些利益冲突。

……利益冲突分为三种基本类型。第一，政府既监管银行又将银行作为资金来源。第二，政府强化信贷合同执行以规范银行债务人（借款人）行为并保护银行利益（如协助获得借款人的抵押品），但政府同样需要获得这些借款人的政治支持。第三，银行破产时，政府在债权人间分摊损失，但也必须寻求储户这个最大的债权人群体的政治支持。利益冲突的影响是无法避免的：作为银行业的立业基础，财产权制度不是消极地由市场效率原则决定的，而是政治交易的产物，政治交易决定了哪些法律可以通过，哪类个人可以获得许可，可以以何种条件与谁订立合同。这些政治交易是由政治逻辑而非市场逻辑主导的。

新要求旨在通过限制信贷增长防范金融危机，但它几乎没有效果，原因很简单，它建立在一个有缺陷的理论基础上：货币供给不仅包括硬币和纸币总量，还包括银行存款和汇票余额（其规模扩大可不依赖英格兰银行的货币发行）。因此1844年的《皮尔法》并未有效抑制信贷、存款、汇票或货币总量的增长。

面对银行业不稳定的问题，州政府们各有对策。州立法机构基本上有两种选择：一是通过建立强制性存款保险制度以稳定现有的单体银行体系，二是允许银行设立分行以实现整合。这两个战略是互斥的。在兼有单体银行和分支银行的混合银行体系中，如果没有存款保险，单体银行将很难存活，因为储户会将资金转移到天生就更加稳固的有分支网络的银行。一般而言，拥有分行的银行能够实现跨地区的风险转移，以及资金的跨分行转移，以应对挤兑风险。存款保险制度的存在削弱了分支银行的这些优势，因为存款保险制度使单体银行在自身的高风险状况下仍能获得低成本存款，实际构成了对单体银行的补贴。因此，在兼有单体和分支银行的混合银行体系中，单体银行倾向于支持州立的存款保险制度，并借此得以与分支银行竞争，而有分支网络的银行则倾向于反对存款保险制度，因为存款保险制度削弱了有分支行的银行相对于单体银行的竞争优势。

简单而言，在任何一个银行数不超过3家的市场里，银行基本没有动力寻找新的借款人。在董事们看来，既然可以直接借给自己的商贸企业、制造企业或采矿企业，为什么还要自找麻烦，花钱建立私人或公共的中介机构和制度（例如征信局、有效的抵押登记制度、可靠的债权人权益执行制度等）来管理贷款呢？与其他国家类似，墨西哥的经验也印证了“二战”前威权统治下的一般规律，即与民主体制相比，威权体制下银行业占GDP的比重更低

在塞迪略政府眼中，外资银行所有制具有以下优势。第一，他可以信赖外资银行会给银行业带来实际而非虚构的新资本，外资银行不会像1991年的墨西哥买家一样，要求从拟购银行先贷款再付款。第二，与墨西哥买家不同，外国银行家在墨西哥没有非金融企业，因此他们不会在经济下滑时侵吞自己的银行。第三，国际大银行不会在资不抵债时，期望墨西哥纳税人施以援手。毕竟，有哪个纳税人会同意救济花旗银行呢？第四，外国银行家不仅要对墨西哥监管者负责，还要对其母国的监管者和股东负责。总之，如果投机取巧，外国银行家的所失将远远超过所得。

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• 作者：苏谡 发布时间：2016-12-24 08:48:11

  体系性较强，交代了不少相声常识。时代性不足，一些材料较旧，期待新时期的相声专家提供更好更新的相声读物。

• 作者：月亮观察员 发布时间：2020-09-11 15:51:14

  可惜是几十年前的东西了

• 作者：暗之帝王 发布时间：2022-08-18 10:40:29

  万磁王的个人刊风格还是相当凝重的，作为一个举世无双的反英雄，当下只能用“英雄末路”来形容。而这还是不能阻挡万磁王贯彻信念的脚步，在善恶轴心支线，超级英雄们面对红骷髅束手无策之时，万磁王当机立断组建了恶人联盟，在解决了红狂攻之后，被解放的查尔斯那一句“你是对的”，我相信彻底给了万磁王救赎。

• 作者：老龟 发布时间：2012-11-05 00:15:25

  没有广东LP，不过这本复旦才女写就，不错，高出市面上的大部分

• 作者：Wensi 发布时间：2022-10-19 13:50:28

  温柔的文字和画风～

• 作者：天然卷都是好人 发布时间：2024-02-23 16:45:23

  礼物，心态转变，情商和想象力

• 今年年度最佳了

  作者：慢手卡维诺 发布时间：2019-08-18 23:39:16

  读书的时候选了一门课叫做《regulation risk》，其中的必读书目是这个，但是我一直没有看，今天读了快一半，我觉得写得真是太好了。

  银行和政府永远是捆绑的，政府需要银行，同时银行为了利润和永续发展也需要政府的帮助。因此就出现四个角色的博弈，政府，股东、银行内部人、借款人的博弈。当然很难存在完美的制度，但是政府往往通过和银行及某些团体形成制胜联盟来获得某些收益，这些收益蕴含的风险则有全体纳税人买单

  未完待续

• “银行脆弱性的政治根源”

  作者：饭米米 发布时间：2021-09-18 16:28:51

  不考虑政治因素的经济学，往往将政府角色和权力结构视为给定，政府并非行为主体，仅在市场失灵时进行干预。政治经济学则放松了该假定，如马克思和芝加哥学派认为，国家是特定社会团体的代理人或不同个体利益的集结，韦伯认为国家是强调治理能力的独立官僚体系，布坎南等则认为国家是掠夺之手。

  虽然如何理解政府行为仍缺乏共识，政府与市场的关系、同市场参与者的博弈，将深刻影响经济增长方式和制度特征。无论是基于地方分权的“财政联邦主义”、“地方锦标赛理论”，还是姚洋提出的“中性政府”、“实践的务实主义”，都强调了政府行为对经济增长的影响。而本书则通过分析政府、银行和其他利益集团的博弈，剖析了银行体系脆弱性的制度根源。

  作者通过分析不同国家的银行业危机史和政治制度，认为银行业危机和信贷稀缺并非由不可预见的偶发事件造成，而是来自政客、银行家、银行股东、存款人及纳税人之间的博弈。银行体系能否稳定，则取决于制衡不同市场参与者的政治制度。所有国家的银行体系都是上述“银行交易博弈”的产物，后者决定了银行如何获得许可、接受监管、与政府互动，这些结果又反过来决定了金融体系的两大核心问题：经济中的私人部门是否容易获得信贷，以及是否容易发生银行危机。

  本书对美国08年次贷危机的分析尤为精彩。作者认为，并非资产证券化和金融衍生品本身导致了次贷危机，政府住房金融政策和审慎监管的失败难辞其咎。政客为了赢得选票推行隐性住房补贴政策，扭曲了银行家、房利美和房地美高管、政府机构以及大量公众的行为动机。政治制度促成了可能带来巨大社会成本的利益联盟，助推了银行业危机。