终身寿险100问 彭静瑞 著 下载 pdf 电子版 epub 免费 txt 2025

这是一本系统讲解终身寿险知识的普及读物。本书从基础知识、功能解析、购买策略、基础进阶及高频问题5个方面，以大众经常遇到、容易产生误解的100个问题为切入点，通过案例描述、专业解析、思维导图（表格）及延伸阅读，详细介绍终身寿险的基本概念、功能、投（退）保及理赔等方面的知识。通过阅读本书，保险从业者可以学习终身寿险知识、提升业务能力，从而更好地服务客户；普通读者可以深入了解终身寿险的内涵及其保障作用，从而更合理地配置终身寿险。

第一章 基础知识：认识终身寿险

01 终身寿险是什么？ 2

02 终身寿险有哪几类？ 6

03 定期寿险与终身寿险有什么区别？ 10

04 年金保险与终身寿险有什么区别？ 14

05 增额终身寿险与传统型终身寿险有什么区别？ 20

06 投保终身寿险，要不要买附加险？ 23

07 保险费、保险金额、保险金是什么？ 27

08 分红型终身寿险的分红确定吗？ 33

09 分红有哪些方式？分红是复利的吗？ 38

10 谁可以做终身寿险的投保人、被保险人、受益人？ 44

11 终身寿险的投保人、被保险人、受益人，哪个可以变更？如何变更？ 51

12 养子女和非婚生子女可以成为终身寿险保单的被保险人或者受益人吗？ 56

13 投保人去世了，终身寿险保单该怎么处理？ 60

14 受益人去世了，终身寿险保单该怎么处理？ 64

15 在终身寿险中，什么是基本保额？什么是年度基本保额？ 68

16 终身寿险的犹豫期、等待期、宽限期分别是什么意思？ 71

17 什么是终身寿险的现金价值？为什么和保额差这么多？ 76

18 终身寿险为什么要设置免责条款？ 79

19 什么是自动垫交？ 83

20 保险代理人离职了，对我的保单有影响吗？ 86

21 在网上投保与找保险代理人投保，有什么区别？ 89

22 购买了终身寿险，万一保险公司破产了，我的保单该怎么办？ 94

23 保险公司做优惠活动时推荐的产品好不好？找熟人购买保险产品，能不能享有价格优惠？ 97

24 终身寿险要么是高杠杆，要么有固定收益，这样做保险公司不会亏本吗？ 102

25 增额终身寿险为什么在前几年没有收益？ 108

26 终身寿险的预定利率和收益率，是一回事吗？ 111

第二章 功能解析：人身保障与资产规划

27 终身寿险的主要功能有哪些？ 118

28 什么是终身寿险的年金转换功能？ 122

29 终身寿险保单能申请保单贷款吗？贷款额度是多少？还不上怎么办？ 126

30 财富传承的过程中存在哪些风险？ 131

31 如何利用终身寿险保单实现财富传承？ 135

32 立遗嘱与投保终身寿险，哪种传承方式更好？ 139

33 如何利用终身寿险保单实现婚姻财富规划？ 144

34 婚前购买的终身寿险，未来若发生婚变，保单会被分割吗？ 149

35 用夫妻共同财产购买的终身寿险，离婚时会不会被分割？如何分割？ 152

36 父母为已婚子女购买的终身寿险，子女婚变时会被分割吗？ 155

37 婚内获得的身故保险金，如何避免成为夫妻共同财产？ 159

38 欠债的情况下可以投保终身寿险吗？ 162

39 终身寿险保单会被法院强制执行吗？ 165

40 终身寿险保单能避债吗？如何配置保单才能隔离债务风险？ 170

41 将终身寿险的投保人变更为成年子女，可否避免保单被法院强制执行？ 173

42 受益人获得的身故保险金，是不是要先用于还债？ 176

43 丈夫欠的债，妻子的终身寿险保单需要用于还债吗？ 179

44 终身寿险保单能实现税务筹划吗？ 183

45 什么是遗产税？若中国开征遗产税，身故保险金需要缴纳遗产税吗？ 187

第三章 购买策略：终身寿险怎么买

46 大人和孩子到底谁应该优先投保终身寿险？ 192

47 有必要给家里的老人投保终身寿险吗？ 196

48 外国人 / 移民家庭可以投保国内的终身寿险吗？ 199

49 公司可以出资为员工投保终身寿险吗？ 201

50 企业主如何配置终身寿险？ 205

51 上班族如何配置终身寿险？ 209

52 全职太太如何配置终身寿险？ 213

53 空巢老人如何配置终身寿险？ 217

54 多子女家庭的夫妻如何配置终身寿险？ 220

55 投保终身寿险，是选大公司还是小公司？ 224

56 终身寿险的交费方式有哪些？选择哪种交费方式好？ 228

57 中途交不起保费该怎么办？会有哪些影响？ 231

58 在对比不同保险公司的终身寿险产品时，主要看哪些内容？ 234

59 终身寿险的大力度优惠与优选投保年龄分别是多少岁？什么时候投保最合适？ 238

60 叔叔可以给侄子投保终身寿险吗？ 240

61 受益人一栏空着可以吗？填法定受益人和填指定受益人有什么区别？ 243

62 是投保定额终身寿险好，还是投保增额终身寿险好？ 247

63 年金险、意外险、重疾险里面都含有身故保障，还有必要再单独投保终身寿险吗？ 250

64 投保终身寿险时，为什么还要录音录像？ 254

65 投保了多份终身寿险，可以重复理赔吗？ 258

66 要不要买快停售的终身寿险？ 261

67 终身寿险投保后可以增加或者减少保额吗？ 265

68 购买终身寿险，谁做投保人比较好？ 269

69 实际交费人与合同上的投保人不一致，保单到底算谁的？ 273

70 公务员投保终身寿险，要不要申报财产？ 276

第四章 基础进阶：核保、退保与理赔

71 为什么买终身寿险要进行财务核保？ 284

72 投保终身寿险时未如实告知，会有什么后果？ 287

73 可以带病投保终身寿险吗？ 291

74 终身寿险交费期满，可以退保吗？ 294

75 退保为什么会有损失？损失体现在哪里？ 297

76 终身寿险的交费期尚未结束，被保险人就身故了，保险公司能赔付多少保险金？ 301

77 终身寿险保单的被保险人失踪，保险公司能赔付身故保险金吗？ 306

78 刚离婚，被保险人就意外去世，终身寿险保单的受益人还能是前妻或前夫吗？ 310

79 在国外身故，国内投保的终身寿险会赔付吗？ 314

80 终身寿险的受益人未成年，身故保险金会赔付给谁？ 317

81 终身寿险的身故保险金可以分期领取吗？ 319

82 终身寿险的身故保险金可以出境使用吗？ 322

83 客户资料填错了，会影响终身寿险的理赔吗？ 326

84 保险事故发生后未在规定期限内通知保险公司，保险公司可以拒赔吗？ 331

85 因理赔发生纠纷，解决途径有哪些？ 334

第五章 高频问题：境外配置与信托

86 有必要配置香港的终身寿险吗？ 340

87 投保香港的终身寿险，保险金受外汇管制吗？能否直接汇入内地受益人的个人银行账户？ 347

88 大陆户籍的奶奶投保终身寿险，可以指定台湾户籍的孙子为受益人吗？ 352

89 境内投保终身寿险，保险金出境受外汇管制吗？ 355

90 美国人持有中国的终身寿险保单，受益人获得的身故保险金，在美国要缴税吗？ 359

91 在国内投保终身寿险后移民加拿大，保单的现金价值是否会被加拿大征税？ 362

92 中国人投保终身寿险，移民美国后，所持有的保单在美国是否会被征税？ 365

93 做财富传承，终身寿险和家族信托哪种方式更好？ 368

94 做资产隔离，终身寿险和家族信托哪种方式更好？ 374

95 如何用终身寿险设立保险金信托？ 378

96 终身寿险设立保险金信托后，还能追加现金吗？有没有额度？ 381

97 利用终身寿险设立保险金信托后，还能进行保单贷款或者减保吗？ 384

98 婚内投保终身寿险并设立保险金信托，受益人是孩子，婚变时保单会被分割吗？ 388

99 用终身寿险设立保险金信托，需要支付哪些费用？ 391

100 保险金信托的信托收益在美国是否需要缴税？ 394

彭静瑞

财富风险管理实战专家

北京慧金天下科技有限公司法商讲师团首席讲师

深圳马识途企业管理咨询有限公司、安徽欧晟企业管理咨询有限公司核心讲师

2019年、2021年第一财经·RFP理财精英评选大赛特邀演讲嘉宾

2021年第一财经·RFP理财精英评选大赛评委

2019年亚太财富论坛“金臻奖”获得者

专注从事财富管理与规划20年，为数千个家庭提供家庭资产配置服务，为数百位高净值客户制订家庭资产隔离与财富传承计划

参与编著《保险精准营销》

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书籍介绍

本书收录了100个关于终身寿险的问题。这些问题大致可以分为三类：终身寿险销售中的常见问题，客户投保时经常会问到或者需要关注的问题，保险销售人员对终身寿险的理解有偏颇、有误解的问题。本书以这100个问题为切入点，结合具体案例，向读者详细介绍终身寿险的基本概念、功能、投（退）保、理赔、境外配置及保险金信托搭建等方面的知识。

终身寿险作为一个具有人身保障、投资理财、法商规划等多项功能的险种，能够满足客户从保障、理财到财富风险隔离、金融资产传承等各个方面的需求。然而，保险从业者如何将这些功能理解清楚，并让客户能听懂，是一件有难度的事；保险消费者如何认清自己的需求，选择适合自己的产品，也离不开对这些功能的了解。本书作者在行文时，力图把相关问题的内在逻辑和基本原理讲清楚、讲透彻，以帮助保险从业者扎实终身寿险方面的基本功，提升业务能力，助力保险消费者买对保险。

本书中，每节内容分四个部分：案例故事、专业解析、思维导图（表格）、延伸阅读。这样的结构能够帮助读者轻松掌握当节的内容和逻辑，达到看得懂、记得住、用得上的学习效果。

• 作者：K. 发布时间：2023-07-04 14:43:54

  现在增额终身寿比较火，这本书系统讲了终身寿险的知识，读完以后受益颇多。已经推荐给身边的人看了。

• 作者：张仙客 发布时间：2017-01-13 14:52:23

  推荐给马司令、谢杏芳、佟丽娅，探讨到底应该如何对待出轨的丈夫；也推荐给文章、超级丹、陈思诚，看完会不会一头冷汗谢过不杀之恩。

• 作者：？ 发布时间：2023-06-27 13:50:41

  一直以来我都将终身寿险简单看作“死了就赔钱”的保险，但我从不知道它居然有那么多种类、功能和作用，能够实现很多财富安排。这本书让我对终身寿险有了更清晰、深刻的理解。

• 作者：一位神秘美少女 发布时间：2023-07-04 10:19:28

  拿到手挺厚的一本。总体来说，对终身寿险的介绍比较详尽，提供的保险架构方案也值得借鉴，解决了很多我对这种保险的疑问。要了解终身寿险，有这本书就够了。

• 作者：hx 发布时间：2024-02-03 17:04:58

  还行

• 作者：影希希 发布时间：2014-04-07 10:11:08

  我是不耐烦这样番外比正文还长的番外集的。当你知道正文结局已定，又要回头去看中间几年的那些故事，到最后还是一样结果，真的没啥动力。

• 《法国往事》小鉴

  作者：danyboy 发布时间：2018-04-22 12:37:46

• 参悟者，押井守

  作者：宝木笑 发布时间：2018-09-16 14:47:54

  

  文/宝木笑

  当押井守带来一本关于职场关系和工作之道的书《我每天只工作3小时》，这多少给众多喜欢押井守的动漫迷某些惊愕，“职场文”似乎和这位享誉世界的动漫大师很不搭界。在我们的印象里，押井守是日本动漫当之无愧的开疆拓土的功臣，他执导的《攻壳机动队》是日本历史上第二部在本土之外放映的动漫，也是第一部放映首周便在美国bill board排行榜得到榜首位置的日本动漫，其剧场版第二部更成为日本动漫史上第一部入围戛纳电影节金棕榈奖提名的作品。当宫崎骏导演的《千与千寻》、《龙猫》、《天空之城》等让整个日本动漫获得世界各个年龄段人们的广泛接受和赞誉的时候，相比宫崎骏崇尚自然的审美格调，押井守的赛博朋克风格让日本动漫最终实现了某种完满。

  正是押井守和他的《攻壳机动队》引领了日本动漫另外半壁江山，即将视角转向更加生僻冷硬的现实和未来。押井守的作品风格逼真深沉、意味深长，也许有时候受众范围并不像宫崎骏导演那样广泛，但却能引起人们内心更深层的思索和共鸣。如果在这样的角度看，押井守写出《我每天只工作3小时》这本职场书就没什么惊奇的了，他只不过是打破了电影和职场之间那道我们以为是真实存在的影壁，这本书本身就是押井守导演整个思想世界的一部分。全书的缘起是押井守为《日经商业在线》写的连载专栏《押井守导演为了获胜而看的电影》，算是由影评生发而最终指向工作生存的指南。押井守的主旨很明确，就是“上班是为了自我实现”的胜败观，以刁钻清奇的角度和扎心狠辣的文笔，拆解评析了九部反映组织管理中各式情形的电影，从中为影迷和上班族展示出一副生动的职场思考画卷。

  其实，这种跨界的思索并非无源之水、无本之木，因为此前押井守给众多影迷的印象就已经是“参悟者”的形象了。比如最显露其风格的《攻壳机动队》系列，这部动漫原本格局并没有现在我们看到的这样高阔，描写的赛博朋克世界只是随着20世纪后半叶人类认知神经科学对大脑了解的深入，以及计算机科学与人工智能研究的兴起，人脑电子化技术应运而生，继而便引出了新形式犯罪的故事。但押井守在执导这部动漫过程中，完全打碎了原著作者士郎正宗的格局，他将原作的赛博朋克弱化，故事主线围绕着专门应对新型犯罪的“公安九课”与黑客“傀儡师”的周旋展开，重点是探讨一套完全属于自己的哲学思索。当《攻壳机动队》最终叩问生命到底应该如何定义、生存和死亡到底如何界定、确认自我的标准到底为何的时候，这种“特修斯之舟”式的哲学思辨让押井守的作品充满着笛卡尔式的反诘，让《攻壳机动队》在众多赛博朋克流的作品中脱颖而出并最终成为惊世经典。

  不难看出，在押井守谈论电影和职场的过程中，实际上正是延续了这样的哲思路径和风格。如果一定要将这种路径和风格进行一种笼统的划分，不妨可以视为三个层面。在第一层面，类似于禅悟三境的“看山是山，看水是水”之境，导演虽然是一个充满艺术定位的职业，但从职场学角度讲，这个职位上的人要做出成绩绝不简单。因为导演肩负着一种角色的混杂，一方面他是艺术的，要将自己的艺术造诣和艺术思想表达出来，就像一位职业经理人有才华有抱负，想要做出一番成就。另一方面，导演又是世俗的，他要将和一部影片有关的各方关系处理好，其中包括电影公司的高层、制片人、编剧、演员等等环节，虽然有各类副导演和助理帮助，但如果一位导演本身不能协调好这些关系，他的执导之路一定会十分艰难，就像那位有才华有抱负的经理人可能最终因为无法处理好各方关系而黯然退出。从导演这个角色反观，我们不难发现这其实就是职场上班族们要面对的两种困境，导演也是上班族，都是“一样的山水”，很多影迷还会偶尔灵光一现，发现自己的处境和某部电影里的角色也是一样的。

  正是这样的想法，让押井守将自己在执导生涯中遇到的诸多事情与电影本身进行了联系。当我们以这样的眼光回望自己曾经很熟悉的电影的时候，就会品出不同的味道，那些熟悉的角色和桥段就会带着全然不同的意味了，这有点儿像我们的“看山不是山，看水不是水”了。于是，读者在极为熟悉“圈内行情”和“电影诡道”的押井守带领下进入了一个全新的视角，从某种意义上说，书中那些经典电影被很“不幸”地解构了，而涉及到的那些大导演和明星们也被“无情”地进行了一番“诛心”。譬如，我们熟悉的经典《拯救大兵瑞恩》，押井守犀利地指出斯皮尔伯格一直在谋求“鱼与熊掌兼得”的“伎俩”。在电影中，这个“鱼与熊掌”就是一个“双轮”结构，即“懂得人懂就够了”和“为了感动而彻底蒙骗观众”，所以汤姆•汉克斯饰演的米勒上尉就必须死，瑞恩就必须在最后儿孙满堂好好地活。继而，押井守竟然为米勒上尉开出了一条“职场建议”：如果上级下达了十分不可理喻的命令，为了守护好自己和下属，不被组织榨干到崩溃，最好的办法就是“拖”，用消极怠工实现“努力过后还是不行”的局面——米勒上尉最佳选择就是在诺曼底登陆之后，在前往最前沿的过程中躺下睡觉，通过怠工争取时间，最后再向高层表示“我们努力过后还是不行”就好了。

  如此看来，押井守似乎确实在兜售“厚黑学”和“毒鸡汤”：在将斯皮尔伯格“诛心”一番之后，押井守又拿《点球成金》说明人际交往的“不可为”——别相信那种说话全凭经验与直觉的人，以《007：大破天幕杀机》为例，告诉职场菜鸟别只顾着打鸡血，因为“一生追随老板的步伐”就是迈向用过就被丢弃的第一步，拿《机动警察剧场版2》说明职场中必须的手段和残酷，比如让无能下属工作的终极手段就是“不要给他选项”……但如果我们就此认为这就是押井守，那就太小瞧这位大师了。如果真是那样，押井守也不会因为一直坚守自己的电影哲思和风格，而最终被誉为电影界“小众的帝王”。押井守属于那种透彻看懂了职场中的“弯弯绕”和“小伎俩”之后，还能够和光同尘，坚守本心的职场人，类似我们所说的禅悟三境中的“看山还是山，看水还是水”。

  在颠覆式分析了不少电影，说了很多犀利的职场感言之后，押井守才最终给出了自己为何要写出这样一本书的原因。这实际上源自押井守的人生参悟，他说道：“无论是在军队、企业里，还是在电影的制作现场，组织活动的原理都并无二致。不外乎就是人际关系与胜败观。当置身于组织之中，并想要带动这个组织，借此实现某个目的（去满足胜利条件）时，就必须充分理解上述两个要素。而幸福论可以帮助打下上述两个要素的基础。”在这里，押井守打通的不仅是电影和职场，他的“看山还是山，看水还是水”已经上升到了更高的层次和更广的层面。在一名“参悟者”看来，“万法同宗”、“万物同理”，而如海纳百川般在工作和生活领域游刃有余的“答案就是人的修养，再无其他。”

  值得玩味的是，押井守这本书的副标题是“押井守的角色学”，且在谈到自己的艺术体验和参悟所得时，押井守特别强调：“电影、小说、漫画，全都是可以用来体验‘他人的人生’的形式，在这些‘虚构’的形式中我们可以毫无风险地去体验他人的人生，而电影其实就是一种用来窥探他人的装置。”其实，人终其一生不过是在各种角色中切换，在“外”与“内”两者间徘徊，一切艺术无非都是一种代入体验。这再次印证了我们开篇的推论，押井守的参悟是对世界和人生的整体思索，打通电影和职场之间的藩篱只是其中的一种必然。而这种“角色学”和对“他人的人生”的虚拟体验，与押井守在《攻壳机动队》中的哲思完成了逻辑上的延续和闭环——从电影中看待职场，从工作和生活中思考人生，就是由“他人”到“自我”，由“外物”到“内心”的参悟之道。当被无数影迷一直称道的《傀儡谣》在《攻壳机动队》片尾响起，在那空灵甚至诡异的唱腔中，在那神秘幽谧的意境里，一股超越生死和时空的宗教感和旷远感扑面而来，那是人类对终极问题进行叩问的沉思曲，其中的歌者之一便应该有——参悟者，押井守。

  若吾起舞时，

  丽人亦沉醉。

  若吾起舞时，

  皓月亦鸣响。

  神降合婚夜，

  破晓虎鸫啼。

  远神惠赐

  ——《傀儡谣》

  —END—