中国信用保证保险 2.0实践手册 中译出版社 下载 pdf 电子版 epub 免费 txt 2025

信用保证保险，是保险学中的一个重要分支，是我国保险业最为年轻的险种之一，也是近年来创新力度优选、发展最快，同时也是监管最为重视的保险领域之一。中国信用保证保险虽然从西方舶来，但与中国国情实际深入融合与演变之后，发展成为世界信用保证保险行业的“独特之花”。对于这样一个神秘又专业的领域，与深度发展的实践探索相比，我国相关研究显得“相形见绌”：现有研究常见于微观险种，且多以理论研究为主，从整体概念切入的专著少之又少，更是没有针对实践、对从业操作具有指导意义的专著出现。本书填补了国内研究的空白。

本书回顾了西方及我国信用保证保险的产生与发展、我国行业监管思路之变迁，深入分析了信用保险、保证保险及其与其他易混概念的内涵与关系，首创分析了中美信用保证保险的发展现状与对比情况，深入研究了国内信保主要险种的近期新做法，并以行业头部公司的实践操作为例，深入剖析了行业之问题、业务之本质、牌照之价值，并结合行业近期新发展趋势对监管和从业者提供了十大方面的措施与建议。

第一章概念与内涵

第一节信用保证保险的概念与内涵/003

第二节信用保险与保证保险的概念演变/006

第三节保证保险的独特性/008

第二章产生与发展

第一节信用保险的产生与发展/019

第二节保证保险的产生与发展/020

第三节我国信用保险发展历程/022

第四节我国保证保险发展历程/024

第三章现状与问题

第一节美国信用保证保险市场现状/031

第二节我国信用保证保险的种类/039

第三节我国信用保证保险业历史发展概况/041

第四节我国信用保证保险发展现状/051

第五节问题与原因剖析/060

第六节本章小结/066

第四章监管政策研究

第一节信用保证保险监管演变历程/071

第二节信用保证保险监管要义/086

第三节互联网保险监管要义/112

第五章牌照价值与潜力

第一节市场有需求/123

第二节牌照有价值/130

第三节信用保证保险的历史机遇/140

第四节业务实践分析——以某保险公司为例/152

第六章信保机构发展建议

第一节场景选择与产品设计/163

第二节消费金融与流量/171

第三节企业融资与国内贸易信用险/183

第四节工程保证保险/188

第五节三农金融与两险融合/207

第六节车险分期保证保险/216

第七节场景风控与量化风控/227

第八节数据合规与助贷断直连/233

第九节客群定位与价格管理/255

第十节资方选择与战略合作/260

第十一节线上信贷技术与总部直营/263

第十二节线下团队管理/265

参考文献/279

谷伟：博士。谷伟先生于1995年加入中国人民保险公司，历任中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司处长、总经理助理、副总经理，中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部总经理、总裁助理、副总裁，人保金融服务有限责任公司总裁兼人保小贷董事长，阳光保险集团支持中心总经理。谷伟先生在中国保险行业拥有20余年经营管理经验，实战经验丰富，是中国保险行业的见证者和推动者。

高翔：金融学博士。高翔先生于2008年加入中国工商银行，历任中国工商银行北京望京支行公司业务部经理助理、电子银行部总经理、综合管理部总经理、半岛国际支行行长，北京市朝阳区发改委挂职干部，滴滴旗下西岸小额贷款公司法人兼总经理，人保金服旗下人保小额贷款公司副总经理。高翔先生拥有15年银行、信贷、保险工作管理经验，在信用保证保险、线上信贷、金融科技和数字化相关领域具有深入理论与实践研究。

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编辑推荐

1.作者为中国保险行业的资深专家，实践经验丰富。谷伟在中国保险行业拥有20余年经营管理经验，是中国保险行业的见证者和推动者。高翔拥有15年银行、信贷、保险工作管理经验，在信用保证保险、线上信贷、金融科技和数字化相关领域有深入理论与实践研究。二人结合自身实战经历对信保行业的实践和从业操作给予了指导与建议。

2.本书内容丰富全面，实践经验与理论思考并重。本书以作者多年来身处保险行业的切身经历和观察为基础，详细介绍了从西方舶来的信用保证保险如何适应中国国情发展，演变成为世界信用保证保险行业的“独特之花”，厘清了信保行业相关概念的内涵与关系，对比分析了中美信保发展现状，并结合了国内多家保险公司的信保业务开展情况，深入剖析了行业之问题、业务之本质、牌照之价值，从业务实践角度介绍了行业近期新发展趋势，并为监管和从业者提供了十大方面的措施与建议。本书既填补了信保领域长期的理论空白，又从实践方面提供了丰满的横切面。

3.本书得到行业内知名专家的联袂推荐。谢平（中国投资有限责任公司原副总经理）、周桦（中央财经大学保险学院院长、中国精算研究院院长）、陈振（车晓科技创始人、董事长兼 CEO）、柏亮（零壹智库 CEO）联袂推荐。

书籍介绍

信用保证保险，是保险学中的一个重要分支，是我国保险业最为年轻的险种之一，也是近年来创新力度最大、发展最快，同时也是监管最为重视的保险领域之一。中国信用保证保险虽然从西方舶来，但与中国国情实际深入融合与演变之后，发展成为世界信用保证保险行业的“独特之花”。对于这样一个神秘又专业的领域，与深度发展的实践探索相比，我国相关研究显得“相形见绌”：现有研究常见于微观险种，且多以理论研究为主，从整体概念切入的专著少之又少，更是没有针对实践、对从业操作具有指导意义的专著出现。本书填补了国内研究的空白。

本书回顾了西方及我国信用保证保险的产生与发展、我国行业监管思路之变迁，深入分析了信用保险、保证保险及其与其他易混概念的内涵与关系，首创分析了中美信用保证保险的发展现状与对比情况，深入研究了国内信保主要险种的最新做法，并以行业头部公司的实践操作为例，深入剖析了行业之问题、业务之本质、牌照之价值，并结合行业最新发展趋势对监管和从业者提供了十大方面的措施与建议。

• 作者：水果 发布时间：2021-07-17 00:37:15

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  感觉就是个“知乎专栏”文章集。真正关于信保的干货并不多。

• 做自己命运的设计师

  作者：A源清 发布时间：2023-03-24 08:17:02

  一个待客的枣红色茶台，一个设计有致的书架。在朋友的书架上，我借走了一本书《洛克菲勒写给儿子的38封信》。

  书还是借来的好。一想到是借，就有了读的紧迫感；一想到是借，不能在别人的书上随便做笔记，就觉得有写一点的必要。就这样通过速读和目的性阅读，我开始了一些思考。

  洛克菲勒真的是一位传奇式的人物，他富有远见、身上极具冒险精神。他是一个知道自己天赋的人，是一个赚钱的天才。比尔盖茨视他为“心目中的赚钱英雄”。

  洛克菲勒的家族打破了富不过三代的魔咒，富了六代。这里面到底有着怎样的神奇秘密？让我们走进《洛克菲勒写给儿子的38封信》，寻找他身上异于常人的地方。

  01.热爱工作，才有成功的可能

  洛克菲勒出身贫穷，但他从小就有成为巨富的梦想，天生就对一切赚钱的事情感兴趣。基于自己的热爱，他中学毕业后就到商界谋生。

  还没有成年屡遭碰壁的他坚持了6个星期才找到他的第一份工作——在休伊特-塔特尔公司担任记账员。他欣喜若狂，对工作的态度一丝不苟，且还能对公司的经营提出建设性的意见。洛克菲勒优秀的表现深得老板的赏识和提拔，他自己也在工作中磨炼提升出了商人应具备的能力与素养。

  基于这样的自身经历，他在给儿子的第3封信《天堂与地狱比邻》中写道：“工作是所有生意的基础，所有繁荣的来源，也是天才的塑造者”“但人们必须先爱它”“收入只是你工作的副产品，做好你该做的事，出色完成你该完成的工作，理想的薪金必然会来。”

  洛克菲勒深情地对儿子约翰说：“如果你视工作为一种乐趣，人生就是天堂；如果你视工作为一种义务，人生就是地狱。”不是所有的世人都会视工作为快乐，但洛克菲勒永远享受着工作带来的美好。

  也正是因为这样的见识，之后创建公司的他在用人标准上，喜欢想办法利用每个人的长处，来创造高效的生产力。他不无骄傲地说：“这就是我的致胜之道。”

  因此，他在给儿子约翰的信中谆谆教诲：“你需要知道，在你的部属身上也许可以挑出许多毛病，但这并不是你应该关注的地方，你要专注于发掘每个人潜在的优点。”

  己欲达而达人，洛克菲勒深谙热爱之道，知道热爱可以转化为巨大的生产力。

  02具远见卓识的人创造运气

  在看到这本书之前，我一直以为运气是与生俱来的，不由个人掌握，它属于自然规律，有盛有衰。也就是所谓的“花无百日红，人无千日好”“运来天地皆同力，运去英雄不自由”“运去金成铁，时来铁似金”。

  但不是凡夫俗子的洛克菲勒的信条是：“我不依赖天赐的运气，但我靠策划运气平步青云。”他在石油界实施的变恶性竞争为合作的计划很好地证明了这个观点。

  在洛克菲勒收购炼油厂之前，炼油商们各自为战，利欲熏心，结果引发了毁灭性的竞争，几乎个个都做着亏本生意。

  但洛克菲勒清楚地知道：要想将钱永远地赚下去，就必须驯服这个行业，让大家理智地做生意。他把这视为一种责任，前提是将所有炼油业务收置手中。

  但他并没有大量的钱去买下那些制造生产过剩的炼油厂，于是他决定组建股份公司，把行业外的投资者拉进来。

  具远见卓识的洛克菲勒真的是在创造运气，总能在别人的困境中看到自己翻盘的希望，总能从每次灾难中寻找机会。

  就如《教父》里的一句经典台词：“在一秒内看到事物本质的人，和花了半辈子也看不清一件事本质的人，自然有着不一样的命运。”

  因此，洛克菲勒在第2封书信《运气靠策划》中谆谆告诫儿子：“我的儿子，设计运气，就是设计人生。所以在你等待运气的时候，你要知道如何引导运气”。

  洛克菲勒靠远见卓识创造出来的运气，使得他的垄断组织被政府打击拆分成38家地区性石油公司时，依然能够享受到股票上的利润，其拆分后的众多公司的股票市值合起来远远超过原来美孚石油公司的市值。

  03.失败是迈向更高地位的开始

  我们每个人都渴望成功，害怕失败。可就像洛克菲勒所说的那样：“在这个世界上，任何人的一生都不可能自始至终地保持顺利；相反，却要时刻与失败比邻而居”。

  在一次豆子生意惨败之后，洛克菲勒振作起精神，借债经营。为使自己在经营上胜人一筹，他决定宣传自己，通过报纸广告让潜在的客户知道，他的公司能够提供大笔的预付款，并能提前供应大量的农产品，结果他反败为胜，赚到了一笔可观的纯利。

  事实上拥有巨大成功的人，面对的失败也往往比别人更惨重。他每次是怎么对待灾难度过危机的呢？一是借钱，他认为借钱是为了创造好运；二是他自己的诚信。有借有还，再借不难，信用第一；三是不为失败找借口找理由，而是想办法。他认为“找出更好解决问题的办法，是出色完成任何事情的保证”。因此，他的用人原则是：“被委以重任的人是能找出更好的解决问题的办法的人”。

  他告诫儿子：“当你遇到任何无法应付的困难而要寻求帮助时，明智的做法是找第一流的人物”。他不喜欢看到儿子为赔进一百万美元的投资而终日闷闷不乐、忧心忡忡。

  第7封信《别让精神破产》，洛克菲勒宣称：“失败是迈向更高地位的开始”，他的座右铭是：“人始终要保持活力，保持坚强，不论遭遇怎样的失败与挫折”。

  我们不能改变失败的事实，但我们可以改变自己对待失败的态度。否则，失败的杀伤力会打击我们的意志，让人变得一蹶不振。

  04.打造好自己的人际圈

  成功之路上，天时、地利、人和，是三要素。对于一个顶尖级的管理者来说，“人和”意味着朋友愿意帮忙、下属愿意卖命。

  在尔虞我诈的商场战争中，洛克菲勒有两封信提到朋友圈、人际交往。

  在第29封信《拒绝与消极人士来往》中，洛克菲勒表示朋友可以影响到个人的思想观念、可以增加生活情趣，扩展生活领域、甚至帮助自己实现人生理想。

  他谆谆告诫儿子：经常跟消极的人来往，自己也会变得消极；跟小人物交往过密，就会产生许多卑微的习惯。

  我们可以看到洛克菲勒为儿子圈定的朋友必须是积极的成功人士或大人物，从而使家族的事业始终处于上升运势。而大多数普通人给自己圈定的朋友更多考虑的是德行、志趣等。这就是区别，因为人生目标不同。

  集团内部雇主与雇员的人际关系如何处理好？一个好雇主势必善于利用雇员的力量为自己实现目标，这里面不是靠自以为是、居高临下的老板要求与命令。在第34封信《始终把部属放在第一位》中，我们可以看到洛克菲勒是怎么引导他儿子成为一名好雇主的。

  洛克菲勒认为：“每个人都渴望受到重视、赢得他人的尊重，希望自己的价值得到肯定。”为此，他告诫儿子约翰，给予每个雇员应得的尊重，他们就会彻底发挥他们的潜能。

  洛克菲勒对雇员的尊重表现在温情、平等、宽容、慷慨、体恤；他对雇员的尊重还表现在专注于发掘每个人潜在的优点，人尽其才，各尽所能。他把了解雇员的需求、满足他们的需求看作职务上最大的乐趣之一。当然前提是雇员的价值能被他所利用。

  《洛克菲勒写给儿子的38封信》的价值意义非上述四点能够全部概括。也许仁者见仁智者见智。但作为一个普通人翻开这本书，会发现它有颠覆我们认知的地方。

  人生有时亦如商场，瞬息万变，不妨打开这本书去寻找、获得。它像一个宝藏，意义非凡，值得我们探索：面对也许不确定的未来，思考它带来的人生启示。

• 【责编的话】微生物——时空万物与生命系统的构造者和保护者

  作者：小蕾同学 发布时间：2016-08-31 16:20:15

  准确的叫法：微生物还包括了其他结构简单的微小生物体，如：病毒，真菌等等。

  微生物，还有另外一种叫法——细菌，这是看起来让人感觉不大舒服的名词。尽管这世间万物，特别是我们人类，每时每刻都和这种叫微生物或者细菌的东东厮混在一起须臾不可分离，但绝大多数人却对它们知之甚少。而且长久以来，形成了对微生物——细菌们的比较固执的偏见——有害的、危险的，因此拒之于千里，灭之而后快，因此就研发了无数的杀虫剂如农药、灭菌剂如碘酊、抗生素如最著名的青霉素，等等等等。很多人甚至天真地希望自己能生活在无菌的真空世界里，——那样才干净，卫生，才会健康没病，长命百岁。果真能这样吗？

  马丁·布雷泽，美国医学院院士，人文及科学院院士，美国总统防治耐药细菌顾问委员会主席，美国感染性疾病学会主席，纽约大学医学院院长等等，拥有一长串专业及公共头衔的医学科学家，用其毕生研究微生物的科研成果和深厚的专业知识撰写了这本《消失的微生物》的科普著作。2014年本书普一问世便在全球引起巨大反响，2015年，他被《时代》杂志评为全球最具影响力的100人之一。

  如果说，霍金探问生命起源的视界是照观无穷大和无穷远处的时空中的某个奇点，那么，马丁·布雷泽探问生命起源的视界是凝视无穷小和无限贴近生命本质的无比庞大繁杂的微细生物族群。霍金的《时间简史》就其理论物理的专业性来说，已经是通俗得不能再通俗了，但是对于很多读者，仍然如观天书一般难懂；而马丁·布雷泽的《消失的微生物》书中充斥着许多专业名词。然而我们相信，你即便只有初中文化水平，也都能毫不费力读懂这本书。其行文流畅，娓娓道来，如同讲故事一般，引人入胜。

  微生物是我们这个星球迄今所有生命的造物主，是上帝。地球的生命开始于45亿年前，在近30亿年的时间里，微生物是地球上唯一的生命形式。它们占据了陆地、天空、水体的每一个角落，推动着化学反应，创造了生物圈，并为多细胞生命的演化创造了条件。这些肉眼看不见的微生物组成了地球上生物量的主体，超过海洋与森林中所有的鱼类、哺乳动物、爬行动物。而我们人类是微生物的N代孙子，诞生的历史只有300余万年。当然，人类是微生物最得意的孙子，最聪明最不安分，现在反过来拿老祖宗说事，任意摆布之。

  细菌与人类生命息息相关，它们充斥在人体的每个角落，皮肤表里，所有器官中，管控着你的味觉、情绪、情欲甚至思维，让你欢喜让你忧。大多数的细菌在你降生时便开始进入你的身体，在身体中繁衍生息。你成为它们的宿主，你是它大爷，它们与你共生共荣永不分离。因此多数的它们多数的时候总是小心翼翼地护着大爷，因为一旦大爷出事它们也不好过，一旦大爷崩，它们也完蛋。微生物群系对你身体的最大贡献在于提供免疫力。它们组成了免疫系统的第三纵队。第一纵队是你的先天性免疫系统，包括保护着人体表皮及黏膜的细胞或分泌蛋白；第二纵队是适应性免疫系统，它们依赖于特异性的抗体来识别病原体上高度特异的化学结构；而第三纵队就是微生物免疫，这些长期的住户可以以各种方式抵御外来的入侵者。

  人体里的某些细菌具有双面性，多数时候它们忠心护主，但有些时候和环境下，它们却变成钻进妖怪肚子里的孙悟空了，专门来捣蛋来害人。比如寄生在肠胃中的幽门螺旋杆菌，在人到中年时，容易变成导致胃炎及溃疡的帮凶，把宿主弄得死去活来痛苦不堪，于是宿主终于找到抗生素来治它。比如现在你去各大医院看胃病，医生开出的药方，最著名的叫“胃三联”，三种药:阿莫西林、兰索拉唑肠溶片、甲硝唑片，第一种是广谱抗生素，第二种是专门针对肠胃系统毛病的抗生素，第三种药，很便宜，2元钱一瓶100粒，是专门杀灭幽门螺旋杆菌的，这种胃三联治胃及十二指肠溃疡有奇效。但治好以后若反复发作，久而久之就不灵了，细菌具有抗药性了。

  问题的关键是，抗生素一下去，杀灭的不仅仅是有害的细菌，是对所有细菌通杀，导致整个人体内微生物系统生态的破坏和平衡被打破，这个破坏的后果是导致许多现代疾病的出现，比如糖尿病、过敏性疾病、哮喘、焦虑症，还有肥胖。细菌的耐药性是另一只被打开的潘多拉魔盒，艾滋病，还有刚出现不久的超级细菌，——具有很强的广谱抗药性，任何抗生素对它都无效，人类当前对它束手无策。

  更加严重的问题是，中国现在是世界上滥用抗生素最严重的国家之一，抗生素滥用不仅仅是对人，对饲养的家禽、牲畜、鱼类，对农作物、水果蔬菜大量使用杀虫剂，即使是一个健康的人，通过饮用水和食物都大量摄入了抗生素。世界卫生组织最近发表文章呼吁应对全球耐药感染问题，援引英国Jim O’Neill爵士发表的《全球抗菌素耐药回顾》报告及建议，文章指出，到2050年，抗生素耐药每年会导致1000万人死亡，造成100万亿美元的经济损失。在当前抗生素用量约占世界的一半的中国，如不采取有效措施，到2050年，每年将导致100万人早死，累计给中国造成20万亿美元的损失。

  马丁·布雷泽及其科研团队以严谨的治学精神，持之以恒追求真理的态度，积数十年的科学实验和数据采集，对环境、生态、生命、微生物、抗生素等相关的一系列元素之间的因果关系和前景展望，做了全面而深入的研究和揭示，终成此书，微言大义，让人大开眼界，给了许多大众急需学习掌握的科学知识，值得我们认真看看并做一些反思。国家相关管理层面也应该有所警觉和行动才好。