个人理财 中级 2023年版 中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室 编 下载 pdf 电子版 epub 免费 txt 2025

为配合中国银行业专业人员职业资格考试，满足银行个人理财与财富管理业务的发展需要，中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室组织中国银行业协会个人理财专家组，根据中国银行业专业人员职业资格考试 《个人理财科目考试大纲》编写了考试辅导教材。

本教材主要针对商业银行理财中心、财富管理中心、私人银行部门的理财经理、客户经理、投资顾问等人员或有志于从事上述岗位工作的人员设计，内容紧扣考试大纲,涵盖理财规划几大专业服务模块和综合理财规划的相关知识技能。教材的主要内容包括家庭收支和债务管理、财富保障与规划、教育投资规划、退休养老规划、投资规划、税务规划、财富传承规划、中小企业主的理财规划、理财规划与客户关系管理、综合理财规划服务、理财规划书制作的标准和流程等十一个部分。

第一章家庭收支和债务管理1

第一节家庭收支和债务管理信息的分类1

一、家庭收入的分类1

二、家庭支出的分类2

三、家庭结余的分类2

四、家庭资产和负债的分类3

第二节家庭收入支出表和资产负债表的制作6

一、家庭收入支出表的制作6

二、家庭资产负债表的制作8

第三节家庭收支和债务管理状况分析9

一、家庭收支状况的分析9

二、家庭债务管理状况的分析10

第四节家庭收支和债务管理的综合运用11

一、家庭收支管理的综合运用11

二、家庭债务管理的综合运用13

第二章财富保障与规划18

第一节财富保障概述18

一、财富保障的意义18

二、风险的基本概念18

三、风险管理的基本概念19

第二节保险的基本概念与原理22

一、保险的定义22

二、保险的相关要素22

三、商业保险的种类26

四、保险的基本原则27

五、保险合同及特征33

六、保险的基本原理34

七、保险规划的意义35

第三节保险的主要品种37

一、人寿保险37

二、年金保险42

三、人身意外伤害保险43

四、健康保险44

五、财产保险46

六、团体保险51

第四节财富保障规划与保险产品选择52

一、财富保障规划的功能和目的52

二、家庭寿险保障规划53

三、家庭财险保障规划58

四、配置保险产品需要注意的其他事项63

第三章教育投资规划65

第一节教育投资规划概述65

一、教育规划的重要性65

二、教育支出的特点67

第二节教育投资规划的工具69

一、短期教育投资规划工具69

二、长期教育投资规划工具70

第三节教育投资规划流程及出国留学投资规划73

一、教育投资规划的流程73

二、教育投资规划具体步骤分析73

三、教育投资规划的原则79

四、出国留学投资规划80

第四章退休养老规划85

第一节退休养老规划的必要性85

一、社会老龄化趋势85

二、医疗和健康费用持续增加86

三、通货膨胀影响88

四、生活品质提高和额外支出增加89

五、养老保障制度尚不完善89

第二节影响退休养老规划的因素90

一、退休年龄90

二、寿命长短91

三、性别差异92

四、通货膨胀率93

五、预期生活方式94

六、现有资产状况94

七、预期投资回报率95

第三节退休养老规划的流程和原则97

一、退休养老规划的流程97

二、退休养老规划步骤分析98

三、退休养老规划原则102

第四节薪酬与员工福利104

一、薪酬构成与福利104

二、基本养老保险的资金筹集与发放105

三、企业年金的资金筹集与发放109

四、其他社会福利与单位福利111

第五节个人养老金制度112

一、个人养老金基本规定112

二、个人养老金相关金融产品及投资规划114

第五章投资规划118

第一节投资规划概述118

一、投资规划相关定义118

二、投资的目的119

第二节现代投资组合理论与资产配置119

一、有效性市场理论120

二、投资组合理论121

三、资本资产定价模型127

四、套利定价理论130

五、行为金融学132

六、资产配置135

第三节投资工具分析方法与投资组合绩效分析137

一、基本面分析138

二、技术面分析149

三、债券分析153

四、心理分析159

五、投资组合业绩的评价159

第四节资产配置应用161

一、资产配置的具体应用161

二、投资规划的案例分析163

第六章税务规划165

第一节税务体系概述165

一、税收的定义及特征165

二、税收制度167

三、中国税制体系170

第二节税务规划基本方法171

一、税务规划的定义171

二、税务规划的分类171

三、税务规划的主要方法和注意事项174

第三节个人所得税税务规划178

一、个人所得税概述178

二、个人所得税税务规划189

第四节房屋交易税务规划193

一、房产交易相关税种193

二、房产交易税务规划案例分析199

第五节汽车纳税介绍201

一、汽车交易相关税种201

二、汽车交易纳税案例203

第六节资产管理产品纳税简介204

一、需要缴纳增值税的机构和产品204

二、资管产品缴纳增值税的案例205

三、资管产品缴纳增值税对于个人理财的影响206

附录：《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》的解读206

第七章财富传承规划215

第一节财富传承规划概述215

一、财富传承规划的基本概念215

二、财富传承规划的需求及现状216

三、财富传承规划功能217

四、财富传承规划工具比较与原则218

第二节财富传承之遗产继承220

一、一般规定221

二、法定继承221

三、遗嘱继承226

四、继承公证228

五、遗产的处理229

第三节财富传承之家族信托231

一、家族信托概述231

二、国外家族信托介绍234

三、国内家族信托的发展现状235

第四节财富传承———保险及保险金信托239

一、人寿保险239

二、保险金信托240

第八章中小企业主理财规划244

第一节中小企业的界定和特征244

一、中小企业的界定244

二、中小企业的特征249

第二节中小企业主人群分析250

一、中小企业主的人群分类250

二、中小企业主人群分类特征252

三、中小企业主的理财偏好253

第三节中小企业公司理财规划254

一、中小企业理财的特点和需求254

二、中小企业融资需求255

三、企业财务管理需求256

第四节中小企业主的个人理财规划262

一、小企业主家庭理财规划案例262

二、案例分析以及规划建议264

第九章理财规划与客户关系管理275

第一节客户关系管理概论275

一、客户关系管理理念产生的社会原因275

二、客户关系管理在中国的实践276

三、银行客户关系管理的基本内容278

四、银行客户关系管理系统281

第二节客户关系管理定义与方法282

一、客户关系管理的定义282

二、客户关系管理与理财师工作实践283

三、客户满意度的重要性286

第三节有效客户关系管理的策略与措施287

一、市场细分与客户定位288

二、提供有价值的优异客户服务288

三、加强客户关系或感情维系291

四、提高客户替换壁垒292

五、做好客户投诉处理工作292

第十章综合理财规划服务294

第一节综合理财规划概述294

一、理财规划服务的分类294

二、综合理财规划服务的特征295

三、综合理财规划的主要内容295

第二节家庭财务状况分析296

一、明确服务对象和需求296

二、家庭财务信息的收集与整理297

第三节明确理财目标306

一、全生涯模拟仿真分析306

二、调整和明确目标308

第四节综合理财规划方案310

一、对当前财务问题的建议311

二、实现其他理财目标的方案、措施311

三、家庭财富保障规划及建议311

四、资产配置和产品推荐315

第五节理财规划方案的执行和跟踪服务318

第十一章理财规划书制作的标准和流程320

第一节理财规划书的特点和制作标准320

一、理财规划书的可读性321

二、理财规划书的实用性321

三、理财规划书的逻辑性322

四、理财规划书内容的一致性323

五、理财规划书的专业性324

六、理财规划书的主要结构324

第二节理财规划书的“开场白” 325

一、理财规划书的装订325

二、来自理财师的一封信325

三、理财规划书的封面326

四、理财规划书摘要327

五、目录328

第三节理财规划书的主要内容328

一、客户家庭基本信息328

二、家庭财务现状分析和诊断329

三、理财目标的评估和分析329

四、调整和明确客户的理财目标330

五、综合理财规划建议332

第四节理财规划书的其他内容338

一、方案具体执行细节的时间表338

二、法律声明文件338

三、相关信息披露339

四、方案执行确认书340

五、持续理财规划服务协议341

六、附录342

附录全生涯理财规划案例343

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• 作者：momo 发布时间：2012-01-12 22:54:26

  考试周

• 作者：挠挠 发布时间：2020-02-18 14:46:07

  2020127

• 作者：原创 发布时间：2022-02-07 22:45:03

  翻译不行

• 作者：sicapark 发布时间：2024-03-24 21:55:25

  原来隐约中体会着的那种张力是渴望通过“一无所有”来“成其所是”的冲动。另，又要小径分叉到乔伊斯去了，对圣状的审美如魔鬼般诱惑。

• 作者：Blade King 发布时间：2022-10-22 18:21:58

  还是非常西方（美式）的视角，但作者的叙事能力非常强，虽然VSI，但将对二战粗线条的知识，一下子变得经纬清晰了

• 作者：Ubik 发布时间：2019-10-23 23:30:11

  2019年277本：半夜看眼馋肚响，求而不得，想却不能。但作者高估懒人等级了，都要做手擀面和土豆泥，我也就能接受老干妈和荠菜干丝。

• 一个好故事，真的胜过讲千百遍道理

  作者：是嘶鸣啊 发布时间：2022-05-07 21:48:49

  在我小时候关于“故事”有着非常珍贵的回忆，在那个年代，没有丰富的绘本和动画，我最喜欢的便是缠着姥姥给我讲故事。

  每次住在姥姥家，睡前关灯后是我最快乐的时光，“讲一个故事嘛，再给我讲一个吧”。童年时的我总觉得姥姥的故事比任何的童话和电视都精彩。关于她在什么样的家庭长大，家族如何没落，怎么度过艰难岁月，怎么把一部部小说念给不识字的姥爷听，买了电视机后街坊邻居是怎样一到下午就搬着小板凳挤在院子里隔着窗户看电视剧······

  她的故事都是真实发生的，但却又精彩传奇。我想，是那一段总有故事听的童年时光让我如今成为一个极富分享欲的有意思的姑娘。

  轮到自己的小孩出生，在这个媒体爆炸的岁月，有那么多好看的动画片，丰富精美的绘本。他非常喜欢看书，常常抱着一本书过来说：“妈妈给我讲这个书嘛”，但我从没听过他说：“妈妈你给我讲一个故事吧”。

  即使是再天使的宝宝，在两岁迈向三岁的时间里也会出现各种各样的管教难题，他会身体力行得用拒绝和抗争来表达自己已经是有主见的大孩子了。讲道理他不愿意听来，拿出绘本上出现过的凶猛角色吓唬他好像也无济于事，我意识到我需要去寻找新的方法了。

  一看到《讲道理不如讲故事》这个书名，我身体里那个沉睡了许久的爱听故事的小人一下子苏醒了过来，是啊，我为什么不自己去讲故事呢！

  

  “讲故事重在建立亲密关系，而不仅仅是讲述。”

  那些精彩的迪士尼动画和大师绘本给了太多压力，谁能比他们更会讲故事呀。书里像是耐心地哄小孩子一样给足了我们大人信心，你只需要从简单的故事开始，就做你自己，讲述你想讲的故事，把几个简单的元素串联成一个故事环，就是这么简单。

  于是我开始试着讲起了简单的故事，主人公就是他的玩具小坦克，这个故事很简单，我讲了小坦克是如何遇到了沙尘暴迷了路，然后靠着地图和指南针找回了自己的家。

  他一下子就被这个故事迷住了，第二天一醒来便兴奋地说：“妈妈我醒来啦，现在可以再讲一遍小坦克迷路的故事了”，甚至兴致勃勃地要给小坦克取一个名字。

  我尝到了一点讲故事的甜头，我开始继续往下读这本书。选择一个固定的时间讲故事，或是寻找一个固定的开头或结尾，只要一讲故事就能立刻进入状态。给故事加入丰富的元素，寻找适当的主题，一个进阶的故事也会起到安抚和教育的作用。

  这些讲故事的小技巧和每一章后附上的小故事让我更有信心了，再次遇到小朋友抗拒睡前洗脸洗脚环节的时候，我像模像样地讲起了故事：“从前，有一只小乌龟······”

  于是我讲了一个小乌龟不喜欢用泥土洗脸想要来借小脸盆的故事，这个故事又一次收到了神奇的效果，他不仅非常配合地洗完了脸，还在第二天主动要求洗脸的时候要听小乌龟的故事。

  伴随着读这本书，我在家里现学现用讲了许多故事，小朋友似乎因为我会讲故事这件事与我更加亲密了。我讲的故事完全比不上动画片和大师绘本，可他却更期待听到来自妈妈的故事，这让我感到非常幸福。

  一个好故事胜过讲十遍道理，不仅如此，它更是对亲密关系的塑造。每个家长都能成为讲故事的专家，如果你觉得自己不那么擅长讲故事，那可以从《讲道理不如讲故事》这本书里，找到开启自己讲故事大门的钥匙。

• 归墟真的太虚了

  作者：黄大 发布时间：2008-03-05 15:42:09

  文/黄大

  如果说《黄皮子坟》已开始显现颓势，那么《南海归墟》明显能感到作者讲故事的力不从心，从前游刃有余和诙谐调侃的叙述方式，在这集中尤其是后半部分几乎见不到了踪影，而且书中加了一些纯为了凑数的文字，譬如一些阴阳卦文，一看就是天下霸唱原样照搬自己搜的一些资料。

  本来鬼吹灯前四部写完后，看故事的结局，天下霸唱已经决定收笔，把盗墓的那哥几个都发往美国，就此金盆洗手了。猜想出版社一定是不甘心，还想趁着盗墓题材热再捞一笔银子，于是作者只好躲进小黑屋，面对着电脑重又开始绞尽脑汁，把几个即将移民美国的摸金校尉，找辙让他们再接着去倒斗。如果说前四部作者还是凭着兴致在写的话，那么接下来的四部，估计天下霸唱纯粹是看在人民币的面子了。所以鬼吹灯II的两本书质量下滑也在情理之中了。

  在网上看到信息说，天下霸唱准备再写四部鬼吹灯故事时，曾猜想过接下来他会把大背景安排在何处，因为雪山、峻岭、雨林、沙漠都写过了，就剩下大海没去了。可是另一部盗墓的小说《盗墓笔记》，已先鬼吹灯去了趟海里，折腾了一番。我就想，天下霸唱会放弃大海吗？如果鬼吹灯也去大海溜达一圈，那么本来属于追随者的《盗墓笔记》岂不反倒成了被跟风的，天下霸唱会甘心吗？

  现如今书已出版，鬼吹灯终于没躲开大海，也进去连翻带淘，他自己累的筋疲力尽不说，我跟着读的也磕磕绊绊。相对《盗墓笔记》的“海盗”，天下霸唱为了故事有所不同，刻意避开了“海墓”，把沉船、古镜作为引子，背景放在了一个传说中的“归墟”。

  可是归墟真的太虚了，就算鬼吹灯是本“鬼”书，可是海中之海实在让人难以想像和信服。于是之中发生的离奇历险也仿佛空中楼阁，远不如《盗墓笔记》小说中盗的那座海墓来的实在。