保险观察与思考(2019) 中国金融出版社 下载 pdf 电子版 epub 免费 txt 2025

《保险观察与思考（2019）》是《保险观察与思考》系列丛书的第四册，该书收录了王小韦先生及其同事2019年在《中国保险报》《中国保险》等主流保险报刊公开发表的70余篇专题文章，主要聚焦保险欺诈和保险理赔，以及互联网保险和保险营销，对较为常见的典型难题场景进行具有深度和广度的分析，揭秘这些问题背后的本质，并且分析破解方法，对保险从业者、保险监管干部、保险学者甚至投保人、被保险人及保险受益人群体具有很好实用且接地气的参考价值。

【经典案例篇】

投保人“不适格”是怎么回事 王小韦 胡刚

六楼安装雨棚坠亡，意外险赔不赔 王小韦 郜恺

被买保险获得的赠品致伤，保险赔不赔 王小韦

住院病人在医院被流浪狗咬伤，保险赔不赔 王小韦 李昊

细节看保险：“两张单子”对保险业的启示 王小韦 李昊

保险代理人代签名，出险后保险赔不赔 王小韦

顾客溺亡商业泳池，保险赔不赔 王小韦 李昊

无证据表明履行了说明义务，保险赔不赔 王小韦

分红型人寿保险退保，赔偿损失适用“退一赔三”吗 王小韦 李东 李昊

揭开高额意外险的“神秘面纱” 王小韦 胡刚

电动自行车在非机动车道撞上违停汽车，保险赔不赔 王小韦 王雨飞

安全责任事故，安责险和工伤保险“双赔”吗 王小韦 胡刚 李昊

保险经纪公司为电子保单“投保人”且未尽勤勉义务，保险赔不赔 王小韦 李昊

机动车、非机动车双方司机“醉驾”相撞，保险赔不赔 王小韦 李昊

分红保险纠纷适用“退一赔三”时的审判逻辑 王小韦 胡刚 李昊

重型半挂牵引车撞坏限高架，保险赔不赔 王小韦 陈曙 胡刚

支持商业险拒赔“酒驾”事故，法官叮嘱：守法、守则 王小韦 陈曙 李昊

揭开非法“车险超市”的面纱 王小韦 王雨飞

连环车祸连环案：保险不迟到、不缺席 王小韦 田丽 李昊

“三假”投保无效，法院判决撤销 王小韦 马丽娟 胡志炜

“驾驶证有效期已届满”：一种理解一重天 王小韦 马丽娟 李昊

人身保险合同撤销权与解除权之间：是排斥，还是竞合 王小韦 李昊 高笑寒

打破代位求偿权错配“怪圈” 王小韦 李昊 陈曙

法院：承保理赔“双标准”无效 王小韦 陈曙 李昊

安责险发展的机遇、困惑与对策建议 王小韦 胡刚

网约车投保，怎么更保险 董娟娟

【保险创新篇】

意外险诈骗案件信息非对称性：解构和重构 王小韦

当前互联网保险发展的三个基础问题 王小韦

互联网保险“三方平台”发展：向左还是向右 王小韦 田丽

互联网保险矛盾论：知易行难 高笑寒

互联网保险销售渠道的全景图和全套餐 王小韦 胡刚

互联网金融：浴火能否重生 王小韦 李昊 杨志莹

行业演变孕育互联网保险发展新动能 彬 王小韦

互联网保险的“三大使命”：降案件、提素质、抓风控 王小韦 胡刚

“互联网+医疗”成为寿险业发展新风口 高笑寒 王小韦

医保新举措下提升互联网寿险经营新思维 王小韦 高笑寒

5G时代开启保险培训新篇章 王小韦 胡刚

驱动互联网车险转型的“另类逻辑” 王小韦

互联网寿险转型的两大契机：新政策和新技术 王小韦 田丽

互联网保险成疫责险发展第二引擎 王小韦 高笑寒

打造“一心一圈”健康保险创新示范区 张友琴

【保险监管篇】

保险销售误导的哲学逻辑：根源和 王小韦

拉开“开门红”常态化大幕 王小韦

安责险的春天：机遇、困惑和壮大 王小韦 胡刚

银保业务销售“双录”升级 田丽 王小韦

个险营销的痛点和通点 王小韦

揭开社会办医新政之“新” 王小韦 马丽娟 胡志炜

如何在智能风险管控下设计培训内容 王小韦 马丽娟

提升寿险经营品质的路径 王小韦 胡志炜

【反保险欺诈篇】

细节看保险：“杀己骗保”案对提升保险经营的启示 王小韦

细节看保险：无锡车险诈骗案的三点启示 王小韦

细节看保险：苏州车险诈骗案的启示 王小韦 胡刚

细节看保险：阜新车险诈骗案的启示 王小韦 胡刚

细节看保险：“丧天良”意外险诈骗案的启示 王小韦 胡刚

细节看保险：成宁诈保案对保险业的启示 王小韦 黄明明

遏制意外险诈骗是反保险欺诈的“重中之重” 王小韦

细节看保险：意外险网销放大保险诈骗效应 王小韦

细节看保险：遏制健康保险诈骗新思路 王小韦 胡刚

广东汽修业实名制度利好打击部分车险欺诈 王小韦 胡刚

六安车险诈骗案对车险经营的启示 王小韦 胡刚

关于建立“商社保一体化”反欺诈机制构想 王小韦 胡刚

反车险欺诈的“总开关”：车辆原始价格 王小韦 胡刚

反意外险欺诈：“先发”胜于“后发” 胡刚 王小韦

反保险欺诈：法官的视角和启示 王小韦 胡刚

伪造“三者车”维修清单及费用收据，保险赔不赔 王小韦 胡刚 陈曙

奠基反车险欺诈的正逻辑：升级制度 王小韦 黄明明

透视丽水车险诈骗案件的“三性”问题 王小韦 胡刚

细节看保险：保险欺诈案件对症施策 王小韦 黄明明 胡志炜

一起交通事故引发虚假保险诉讼案件的启示 王小韦 胡志炜 黄明明

细节看保险：一起“监守自盗”型保险诈骗案件的启示 王小韦 庞世之 胡志炜

保险欺诈视角下的意外险经营改良思路 王小韦

细节看保险：反保险欺诈的信息化体系建设及运用 胡志炜 黄明明 王小韦

细节看保险：车险系A1型欺诈案件分析与解构 王小韦 胡刚 胡志炜

细节看保险：意外险系1型诈骗案件解构和预防 王小韦 黄明明 胡刚

细节看保险：车险系A3型欺诈案件分析和解构 王小韦 胡刚 黄明明

细节看保险：车险系A4型欺诈案件分析和解构 王小韦 黄明明 胡志炜

细节看保险：健康险系C1型欺诈案件分析和解构 王小韦 黄明明 胡志炜

新语境下，打击保险欺诈的“靶向”预防式思维 王小韦

附录

2012年至2019年9月5日发表文章一览表

王小韦，山西芮城人，现供职于中国银行保险监督管理委员会陕西监管局，致力于研究风险、保险风险管控和社会治理的问题。2012年至今，单独或携手保险同仁在《中国保险报》《中国保险》《保险理论与探索》《保险中介市场》等保险专业报纸杂志上发表各类保险理论研究文章280余篇，共计约120余万字。主创、主编的《保险观察与思考（2012-2016）》《保险观察与思考（2017）》《保险观察与思考（2018）》三本图书，均由中国金融出版社出版，并被国家图书馆、北京大学图书馆、陕西省图书馆等多家图书馆收藏。陕西省劳动模范候选人（2017年）。中国金融作家协会会员，陕西省金融作家协会理事，中国法学会保险法研究会会员。

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• 作者：西丰客人 发布时间：2020-11-28 11:39:28

  大星文化的编辑真是可以，本人挖掘再版了《中国历史故事》，就马上抄了去，连部分“编者按”都抄。

• 作者：malingcat 发布时间：2012-09-13 16:00:58

  经典。编辑配图印刷选纸，都很赞。

• 作者：山野 发布时间：2012-11-13 23:44:53

  介绍清晰，不错。

• 作者：Suzukou 发布时间：2012-05-18 15:15:32

  虽然装帧设计的很烂，但内容还是很不错的~~

• 作者：Living Child 发布时间：2022-04-23 21:34:59

  名称全是缩写真的看起来很崩溃

• 作者：V~xiaokai5956 发布时间：2023-03-17 00:00:58

  读过，不错哦！百度网盘分享

• 名人传——写给心中的英雄

  作者：R.y 发布时间：2016-02-09 21:47:43

  因作业，看这本书。作为学生党，评析本书史学上的优劣还过于青涩，只是想来回忆，这本书塑造的英雄。

  一：贝多芬。

                                                                  英雄

  ——读《贝多芬传》有感

    我称为英雄的，不是思想或力量上伟大的人，而只是心灵上伟大的人。——罗曼·罗兰

     原本认为贝多芬只是一个天才，只是一个在音乐上用尽毕生心血的执着的人。读完《贝多芬传》，才发现比他的作品更令人动容的是他的心灵。他，是民族的英雄，是自己的英雄，是一个无愧于“人”的人。

    是这样一个不幸而坚强的人：在青年时期就开始耳聋。对于一个以音乐为生命的人，还有什么比这更不幸的呢？在好几年中他瞒着人家，避免与人见面，独自守着这可怕的秘密，独自承担着这漫长的酷刑。一直到后来终于隐瞒不住了。他写信给友人说：“……我得过着凄凉的生活，避开我一切心爱的人，尤其是在这个如此可怜、如此自私的世界上！”“……我简直痛苦难忍……我时常诅咒我的生命……我却要和我的命运挑战，只要可能；但有些时候我竟是上帝最可怜的造物……隐忍！多伤心的栖留所！然而这是我惟一的出路！”他不希望朋友对他无谓的同情，不希望世界对他带上有色的眼镜。他是英雄，即使自己遭遇了不幸，也不允许自己以弱小的形象再度出现。

    是这样一个“唐突神灵、蔑视天地”的“反抗的化身”。有人则形容他是独自生长在无人荒岛上而突然被带到欧洲文明社会来的人。他有所向往、追求，而且意识到自己的力量，从不顾及当时社会的习俗、秩序。他无所畏惧，不愿苟且，敢说，敢怒，敢哭，敢歌，一切发自自己的内心。他是黑暗中的一道强光，死水中的一股波涛，市侩侏儒中的一个巨人。有时会因此受伤，但他从不在乎那些外人附和的批评。他是英雄，他不会随波逐流，只要他认为什么是正确的，他便会反抗整个世界的错误，用生命去执着。

    是这样一个怀着爱的渴望，对于爱情抱着神圣观念的人。他不断地钟情，如醉如狂地爱着，梦想着幸福，而又不断地经历着希望幻灭的悲哀，承受着痛苦的煎熬。他爱得强烈，所以痛苦深切。他的爱是纯洁的，这我们可以从《月光奏鸣曲》等为他的情人所写的乐曲中感受到。他的密友兴特勒曾言：“他一生保着童贞，从未有何缺憾需要忏悔。”他是英雄，他不会亵渎任何情谊，他用最真诚的心对待着每一个身边的人。

    是这样一个向往着人本身的崇高的人。他说：“竭力为善，爱自由甚于一切，即使为了王座，也永勿欺妄真理。”“除了仁慈以外，我不承认有什么优越的标志。”他写信给他的侄儿说：“……我虽不曾生下你来，但的确抚养过你，而且竭尽所能地培植过你精神的发展，现在我用着有甚于父爱的情爱，从心坎里求你走上善良与正直的惟一的大路。”他是英雄，不屑于谎言与地位，渴望着人显露出自己的本真，渴望不再有权威束缚心底的善良。

    是这样一个人，他不把创造美丽动听的乐曲作为目的，而是坚持要用音乐表现各式各样的感情。正如肖伯纳所指出的，他区别和超过他的前辈亨德尔、巴哈和他的两位老师海顿、莫扎特之处，在于他那奔腾澎湃的灵魂。而他的灵魂充满了对人生至善的追求、对苦难的斗争和搏击、对自由和共和的渴望……他是英雄，他使音乐创作变得自由，他使作曲不再有繁冗的形式。他用自己终身被批判的命运，换来了从此以后音乐家无拘无束的音乐创作。

    这个从痛苦中为争取光明而斗争过来的人，是所有人的英雄。英雄主义不但表现在战场和刑场上，更应体现在日常生活中。因为有他，我们的人生、战斗、理想，都不再是空洞的言辞；因为有他，我们不会再担心因坚定而迷惘。

    愿每个人都能成为自己的英雄，愿我们用痛苦换来永恒的自由！

  二：米开朗琪罗。

                                                   神圣的痛苦

                                                                                ——读《米开朗琪罗传》有感

    罗曼·罗兰在此传最后说，他曾经纠结于是否要掩藏这些大人物悲苦的深渊。他最终没有，所以我看到一个活生生的，有喜有悲的米开朗琪罗近在眼前，伸出手触碰那令人窒息的，神圣的痛苦。

                                                                        1

    他是怯懦的，会被小人的谗言吓退，会因为恐吓而舍弃尊严。在战争来临之际，他竟会去讨好曾经杀死他朋友的法师。可是，他想这样吗？或说，反抗真的有用吗？如果他在法师揽权时怒目以视，他会不会被杀害而绝无可能报仇？如果他在教皇强迫他接受他不擅长的工作时强烈反对，他会不会因为对君主不敬而失去性命？如果他在家人再次向他要钱时一走了之，他会不会因此背上不孝的标签？这所有如果，都是当时的米开朗琪罗无法承担的，与其说这是怯懦，倒不如说是忍辱负重的蓄势。

    他很痛苦，因为他明知不对却心有余而力不足。他自知软弱，却仍需选择保护身边的一切。此时的痛苦，是为了终有一日勇敢的反抗。这痛苦，很神圣。

                                                                        2

    他是古怪的，与当时声名远扬的艺术家关系恶劣，却与自己愚笨的仆人，乃至家禽等坦诚以待。但奴仆终是奴仆，稍有天分的每得指点便班门弄斧，没有天分的即使将苦衷诉说也无法走进他的内心，他始终是个孤独的武断者。他认为当局的艺术家，明明有点醒世界重视艺术的能力，却甘愿为小人效力在世俗中沉沦。对于这些人，他不屑与他们为伍，宁愿活在自己的思想里，和无邪无欲的仆人返璞还真。

    他不接受任何人甚至朋友的礼物，对于这一点，我认为是“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的表现。他的一生，颠沛流离，无论走到哪里，总有前教皇的后世来催促他完成未完成的工作——他领了酬劳，却并未完工。但这本就不是他满口答应的工作，酬劳对于他已完成的部分来说是该得的。到最后，这成了一种致命的追杀，每当他想要真正置身于艺术，这就是他必须最先完成的任务。可以说，这是他一生的累赘，从此之后，他不敢再接受任何无来由的馈赠。这，不是他不近人情，只是从前的折磨，是时间无法淡化的伤。

    他很痛苦，因为他也盼望有人能理解他的古怪。他忍受着别人嘲讽他的道德，却依旧愿意这么痛苦下去。这痛苦，很神圣。

                                                                       3

    他是可怜的，与贝多芬的乐观主义不同，或许是专治的环境所迫，他生来就有一种哀伤。他明明非常富有，却对自己极为节俭极为随意，到最后，安心睡觉对于他来说竟成奢望。他太负责了，对工作太负责，也对自己的梦太负责。如此一个天才却在文化艺术的国度里把自己定位得如此卑微，除却生活的因素相逼，这是多么可悲！

    在感情上，他一生未婚，对于仅有的几段爱情，或被对方不理解，或被时事搅得灰飞烟灭。他把侄子当成自己的儿子一般对待，却没使侄子把自己当父亲。到他临终前，他寄托于希望的侄子仅仅在意他的财富由谁来继承！到生命的末端，他只能把自身寄托于虚无的宗教。时光流逝，他生无可恋，日复一日地期待着死的解脱。

    他是痛苦的，被世界逼得痛苦，被自己逼得痛苦。他的一生和艺术相连，因为痛苦，他不会绝望。到死的前一刻，他仍在完成他的雕塑。这痛苦，很神圣。

    他神圣的痛苦，在岁月长河中永不被时光掩埋。他，值得每一个人，真挚相待，肃然起敬！

    你不能把这个世界，让给你所鄙视的人。——安·兰德 《源泉》（尾记）

  三列夫·托尔斯泰

                                                                    老托

                                                                                                     ——怀念列夫·托尔斯泰

    几乎所有人都会称老托是“伟大的作家”，但读完此书，我认为称其为思想家更为合适，而且，是一位具有现实主义的思想家。

    如罗曼·罗兰所说，老托写作的最大缺点是缺乏永久的热情，或许，老托在意的不是文字本身，而更是通过文字传递的那一种信念。他说自己想说的，批判应该批判的。他的思想，永垂不朽，值得被所有人敬佩。

    老托对于自己为民众呐喊的理想，永不放弃。出身于贵族的他，早已厌倦当时高层生活的残忍，对这种生活“欢乐建立在人民痛苦之上”的理所当然，他嗤之以鼻。他认识了很多的普通人，这些人胆怯，懦弱，却又真诚。在当时社会的黑暗统治下，本可以平安和睦的他们，痛不欲生。老托决意要拯救他们，还给他们一份安然。他把救赎当作己任，一生为此效力，可是无际的黑暗，让他到生命末端依然无法完成这伟大的事业。他有愧于心，期待死的解脱。这不是消极，因为变革本就不是他的义务。老托心中难掩的愧怍，或许只是别人一笔带过的“不可能”。

    老托与当时著名的作家，并没有互相的欣赏，这其实很令人奇怪，因为屠格涅夫，福楼拜，高尔基，每一位都是为人民反抗的优秀作家。他们的本质，都是爱。不幸，他们的观点并不一致。当屠格涅夫在老托面前赞扬其女儿的慈善事业时，老托很不屑。屠格涅夫认为，只要是帮助，哪怕微不足道，也是好事；但老托认为，一个人能做慈善，说明其完全有能力为民众做更多，也同样懂得人民生活环境的水深火热。但其只行动了如此小的一部分便来邀功，内心可能只是想利用穷苦的人民来体现自己道德的高尚。可以说，老托的行动也没有被本来可以合作的有才之士理解。老托的呐喊，本是孤军奋战，但他却不卑不亢地一战到底。

    如果说在当时，人民轻视自己，低估自己的力量，那么在某些方面，老托可能太高估了他们。在老托的作品里，流露出对于音乐的排斥，尤其是对于贝多芬的音乐，这同时也给老托带来了不少人的批评。事实上，贝多芬的音乐对于老托的童年有着不可埋没的影响力。每当音乐响起，他便会沉醉，痴迷，内心情感受了波动，思绪变得混乱。老托之所以拒绝音乐，可能是因为他认为连他都会无法自拔，人民如果被这迷惑，将会成为虚伪者的傀儡。可是他忘了，他有思索，才会在音乐中找到共鸣，普通人，总是只在意音符的本身，听过即忘。这一份高估，使得老托被一些他最爱的人们不理解，他的事业，再次滞足。

    但是我想，对于老托最大的打击，是他认为最重要的东西——真理与爱，竟然无法共存。他与妻子互相深爱着，但是他们并不了解对方。老托的真理，是为了人民自己尽力而为，什么都可以不要；而他妻子只明白，这一种真理会让老托遍体鳞伤，她所希望的，是老托发挥出自己的才华，平平安安就好。老托想要卖掉房产去帮助人民，但他无法对自己深爱的妻子说出自己的真理——因为妻子并不相信，如果硬让她为了真理和老托在同一立场，可以说这只是老托玩弄妻子对他信任的一个谎言。老托最终离开了，为了真理把爱深藏。他郁闷，他不解，他不明白为什么真理和爱互相冲突，他不懂得为什么让世界变得博爱与向往真理竟是如此之难！

    幸好，甘地出现了；幸好，老托的愿望达成了。

    老托，他负责，坚强，勇敢，执着。他身上凝聚着那个时代最美好的品德，他的博大的胸怀，不分国度，不分人群，令人动容。他是伟大的作家，伟大的思想家，伟大的行动者！

    老托，谢谢。老托，请你安心。

• 书齐著《训诂学概论》后

  作者：常州秦某 发布时间：2013-01-10 20:56:53

  在读这本训诂学之前，我读过郭在贻、陆宗达的训诂学，洪诚的训诂学名头也很响，但是没有机会拜读。但是读过此本之后，觉得现在的训诂学教材（而非学术，学术当然是后出转精）远没有超出本书的水准，甚至于江河日下。

  第一，齐著通，而今书多隔。齐著或者说民国时期教科书的一大特点是通：打通了任督二脉，四通八达，左右逢源。简单来讲，今天的教科书，往往会有书评，书评往往会指出本书关于某个问题很有创见，譬如郭在贻的训诂学，其第九章“方俗语词”是其特色。其实这种话反过来听，也就是说：除此之外特色不多。齐著则反之，由于此前没有现成教科书可供因袭，因此任何一个章节都是凿破鸿蒙的开创之举，因此也就需要作者的“通”。

  第二，齐著能够度人，而今书多只能自度。差的教科书抄好的教科书，而好的教科书会提出若干有创新的训诂例子，但是这种有创新的训诂例子，在作者而言津津乐道，在读者而言未必真有多大收获。毕竟读训诂学，不是为了得鸳鸯，而是为了得金针。我读了这么多教科书，只记住若干术语、条例，而且是“记住”的。齐著读过之后，真如黄侃所云：“明其理而得其法，虽字不能遍识，义不能遍晓，亦得谓之学。”

  第三，齐著客观而有感情，而今书多反之。今人的教科书，多以客观不挟私情相标榜，从而多机械焉，多冷冰冰焉。不如齐著之充满感情。此种感情，源自于对此门学问的热爱，故而每于客观精密的字里行间真情流露。至于文末，则不顾一切干脆释放出来，呼吁读者利用好今天“从前所没有梦见的”条件，“不要辜负时代的赐予”而“来完成训诂学上的伟业”。

  第四，齐著眼界开阔，而今书多闭门造车。齐著之眼界开阔，表现在对当时“学术前沿”之充分利用上。齐著不仅对古训用功深湛，并且对当时西洋之文法学、逻辑学、普通语言学多有运用，并且反复提示援西人之学说为今后治训诂学之利器；又每引当时考古新发现之甲骨、简牍等以证古字，至于马建忠、章、黄、罗、王，甚至于同辈的沈兼士、魏建功、丁声树的新出成果，也多加引用。而今天的训诂学教材，即便连齐著提出的一些观点也未见得能认真回应，遑论其他。

  第五，齐著有一以贯之之道，而今书多无。齐著能告诉你训诂学的“枢机”何在，并且在全书中一以贯之、叮咛反复，其苦口婆心宛在目前。正因为有这样一以贯之之道，因此章节安排可以别出心裁：大胆舍弃“形训”，而“音训”列两章；因此敢于大段引文而不避文抄公之嫌：音训部分几乎全引沈兼士《右文说在训诂学上之沿革及其推阐》之说，在该节末还抄录沈文之出处及目次以三致意焉；因此能够评骘前人学说之优劣，对素称精深的段王章黄敢于说不，对陋汉妄宋能抱同情之心理，对当时新出的《马氏文通》一面肯定其贡献一面否定其对古人之讥弹。

  自然，由于今天的读者（我指我自己）水平所限，这本书里的某些例子稍嫌艰深，而在未学音韵学的情况下作者反复申说的精义不能了然，但这何损于一部伟大的训诂学教材？

  中华书局于本书成书四十年后再版、于训诂学教材层出之际加印，厥非无因；郭在贻于其著后参考书目举要中罗列同类教材十余部，惟独对此书轻轻下按语曰“这是现有概论性质的训诂书中较好的一种”，亦非虚誉。

  常州秦某

  元月十日于五斗斋

  十一日补记第三四条。

  又，本书可引为缺憾者：

  一为全书以简体字印刷。我于繁简体的问题，态度一贯通达，何况本书是“国学入门丛书”之一种。但金石小学类书，应用繁体，无须赘言。尤其本书中有许多例证非繁体不能明，在这些地方，有时候确是用繁体印刷的，但这样一来繁简错见，自乱体例，不如索性全书改以繁体为佳。

  二为本书所加新式标点错误较多，间有错别字。例如第258页：“王国维《书尔雅郭注》后曰”，“后”字当在书名号内。此种例子甚多。校点不用心，令人遗憾。这次读书，多在车上厕上枕上，不便用笔标识出。好在本书非一次性的读物，下次再读当一一标记，以便读者。