民间借贷法律政策案例适用指南 下载 pdf 电子版 epub 免费 txt 2025

《民间借贷法律政策案例适用指南(增订版)》包括法律适用指南、典型案例、现行法规政策三个部分。书中概述民间借贷纠纷的概念与特征，对利息与利率、企业借贷合同的效力、民间借贷纠纷中的证明责任等三个最常见最重要的问题予以特别说明，并对民间借贷纠纷中最常见的高利转贷罪、非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、合同诈骗罪、诈骗罪等五个罪名予以详细解读及案例说明。

第一部分 法律适用指南

一、民间借贷合同的概念与特征

二、规范民间借贷纠纷的主要民事法律

三、民间借贷合同的利息和利率

四、企业借贷合同的效力

五、民间借贷纠纷中的证明责任

六、民间借贷相关常见犯罪释义（高利转贷罪、非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、合同诈骗罪、诈骗罪）

第二部分 典型案例

一、借条、欠条的认定与借贷关系的成立

1?【借条中的姓名】原告持有借条而借条上所载出借人姓名与原告姓名同音不同字，可认定原告系实际出借人

2?【孤证存疑的借据】原告起诉还款的依据仅有借据且借据存在多处疑点，其诉讼请求难获法院支持

3?【多张借条与总条】债务人出具多张借条而最后一张借条含有“共”字等表合计意思的，可将其认定为总条性质

4?【胁迫下的欠条】债务人主张欠条系因胁迫而出具但未能举证证实，则其仍应负偿还责任

5?【借用他人信用卡】借用他人信用卡消费并承诺还款的，形成借贷关系，并需支付怠于还款造成的滞纳金损失

6?【转账凭条作为证据】债权人仅以转账凭条为据主张系借款并要求偿还，债务人主张并非借款但未能举证证明，则应认定转账凭条所记载数额的借款成立

二、借贷责任主体的认定

7?【法定代表人出具借条】公司法定代表人出具借条时未明确其身份，法院可认定系其个人借款而非公司借款

8?【空白收据与借款责任】单位有关人员基于损害国家利益的意图向外提供盖有单位财务印章的空白收据是无效行为，但不能因此免除该单位对第三人应承担的返还借款的民事责任

9?【夫妻个人借款的认定】婚姻关系存续期间一方对外举债数额明显超出日常生活所需，且债权人未能证明其有理由相信该借款系夫妻共同意思表示，可认定为一方个人债务

10?【借款债权的继承】出借人去世后，其继承人有权向借款人主张债权

三、借款合同项下款项的交付

11?【本金预扣利息之一】借款人虽主张出借人从借款本金中当头抽取了部分利息但未能举证证明，法院不予支持

12?【本金预扣利息之二】为从本金中预先扣除部分放贷收益而让借款人出具的现金收条，法院不予认可

13?【借条与款项交付】巨额现金仅凭借条难以认定已经实际交付

14?【收条与款项交付】可依据借款人对巨额借款出具的收条综合认定出借义务已经履行

四、借款合同的利率与利息

15?【复利的认定】双方当事人在借款到期后将未偿还本息累加后重新签订借款合同的，有别于复利约定

16?【逾期利息的计算】当事人借款时未约定利息的可视为无息借款，但逾期利息仍可参照银行同类逾期还款利率计算

17?【逾期利率的认定】借款合同中约定的合同期内利率超过了四倍利率且未约定逾期利率的情形下，法院如何在判决中确定合同期内利率及逾期利率

18?【逾期计息基数】借款到期后的逾期利息，可根据当事人合同约定以到期日逾期的本息合计作为计息基数

19?【超四倍利率已付利息】按超过银行同类贷款利率四倍以上的利率已付之利息，法院可不再干预

20?【违约金的认定】借款期内未约定利息、但约定违约金计算方式的借款合同比照适用四倍利率的限制

五、借款的偿还及债权的转让

21?【偿还的证明责任】债务人承认借入款项并主张已偿还但未能举证证明，则其应对所借款项负清偿责任

22?【ATM机还款】债务人主张债权人账户新收款项系其通过自动存款机偿还借款，债权人否认但未能举证证明，则法院可支持债务人的主张

23?【还款抵充顺序】还款时未明确系还本或还息的，应先抵充利息再抵充本金

24?【还款条的认定】还款条所记载事项与借款合同不具有充分一致性，则难以认定该借款合同所涉款项已经清偿

25?【录音证明还款】债权人虽持有借条，法院仍可根据债务人提供的录音资料认定债务已经清偿

26?【债权转让的通知】债权受让人向债务人为债权转让通知亦生债权转让之法律效力

六、时效、管辖与证据

27?【超过诉讼时效】出借人起诉时超过两年的诉讼时效期间，其债权难获法院支持

28?【录音证明催款】出借人提供的具有催款内容的录音可作为认定诉讼时效中断的依据

29?【暂住证明与管辖】可根据债务人暂住证明上的暂住地址确定其经常居住地，从而确定民间借贷纠纷的管辖法院

30?【合同履行地与管辖】纠纷双方在借款合同中对履行地无约定的，贷款方所在地人民法院具有管辖权

31?【测谎的效力】主债权数额存在争议时，依法进行测谎的结果可以作为认定事实的依据

七、企业间借款合同的效力

32?【企业间借贷的效力】企业间借款若不属于生产经营性企业间正常借贷行为，则应认定为无效合同

33?【企业自有资金的借贷】企业间自有资金的借贷合同若未违反金融法规强制性规定和国家政策要求，则不宜认定为无效

34?【政府投资公司的借贷】地方政府为针对中小企业融资困难设立的投资公司签订的企业间借款合同可认定为有效

35?【企业借贷无效的占用费】企业间借款合同被认定为无效之后，可按银行活期存款利率支付资金占用费

36?【企业借贷无效的利息】企业间借款合同被认定为无效之后，资金占用损失可按银行同期贷款年利率计付

八、民间借贷与刑事犯罪

37?【刑事立案与驳回起诉】债务人涉嫌非法吸收公众存款犯罪已被立案侦查，则债权人的起诉可予驳回

38?【集资诈骗与驳回起诉】集资诈骗罪中所涉款项并非真实的借贷关系，不属于民事纠纷

39?【刑事犯罪与合同效力】民间借贷涉嫌或构成非法吸收公众存款罪的，并不当然影响借贷合同及其担保合同的效力

40?【非法吸收公众存款罪】为筹措企业经营、购买设备等资金，在未经中国人民银行批准的情况下，许以给付高额利息，向不特定多数人非法或变相吸收存款，数额巨大，构成非法吸收公众存款罪

41?【集资诈骗罪之一】虚构集资用途、以高额利润作为诱饵来骗取被害人集资款构成集资诈骗罪

42?【集资诈骗罪之二】以非法占有为目的，以高额利息为诱饵，采取隐瞒真相、虚假宣传和虚构项目等欺骗手段面向社会公众非法集资，构成集资诈骗罪

第三部分 现行法规政策

一、民间借贷核心法规

最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知

（2011年12月2日）

附：最高法院就民间借贷纠纷案件立案受理等答记者问

（2011年12月6日）

中华人民共和国合同法（节录）

（1999年3月15日）

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)

（1999年12月19日）

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)

（2009年4月24日）

最高人民法院关于中国工商银行湘潭市板塘支行与中国建筑材料科学研究院湘潭中间试验所及湘潭市有机化工厂的借款合同纠纷一案的复函

（2001年8月6日）

最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复

（1999年2月9日）

最高人民法院关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得约定利息人民法院应当如何裁决问题的解答

（1996年3月25日）

最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复

（1996年9月23日）

最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知

（1991年8月13日）

最高人民法院关于印发《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》的通知

（1990年11月12日）

最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复

（1999年2月11日）

中国人民银行关于对企业间借贷问题的答复

（1998年3月16日）

国家外汇管理局关于禁止非金融企业之间进行外汇借贷的通知

（1996年12月5日）

中国人民银行关于对银行职工参与企业非法借贷有关法律问题的答复

（1996年9月8日）

二、利率、利息法规

金融机构人民币贷款基准利率

（1991年4月21日至2012年7月6日）

金融机构人民币存款基准利率

（1990年4月15日至2012年7月6日）

中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知

（2003年12月10日）

中国人民银行办公厅关于高利贷认定标准问题的函

（2001年4月4日）

人民币利率管理规定

（1999年3月2日）

贷款通则

（1996年6月28日）

最高人民法院关于修改《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》的批复

（2000年11月15日）

最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复

（1999年2月12日）

三、票据、账户与支付结算法规

中华人民共和国票据法

（2004年8月28日）

票据管理实施办法

（2011年1月8日）

中国人民银行关于《票据法》和《支付结算办法》中有关问题的复函

（2000年4月30日）

支付结算办法

（1997年9月19日）

储蓄管理条例

（1992年12月11日）

现金管理暂行条例

（1988年9月8日）

人民币银行结算账户管理办法

（2003年4月10日）

最高人民法院关于鞍山钢铁公司弓长岭矿山公司与沈阳城市合作银行新华支行、辽阳城市合作银行弓长岭支行票据纠纷一案的复函

（2002年8月29日）

最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定

（2000年11月14日）

最高人民法院研究室对《票据法》第十七条如何理解和使用问题的复函

（2000年9月29日）

四、担保法规

中华人民共和国物权法（节录）

（2007年3月16日）

中华人民共和国担保法

（1995年6月30日）

最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释

（2000年12月8日）

最高人民法院关于已承担保证责任的保证人向其他保证人行使追偿权问题的批复

（2002年11月23日）

最高人民法院关于诈骗犯罪的被害人起诉要求诈骗过程中的收取担保费用的保证人代偿“借款”应如何处理的请示的函

（1994年9月6日）

财政部、工业和信息化部关于印发《中小企业信用担保资金管理办法》的通知

（2012年5月25日）

融资性担保公司管理暂行办法

（2010年3月8日）

国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知

（2006年11月23日）

……

十、地方法规

江苏省高级人民法院关于为促进我省中小民营企业健康发展提供司法保障的意见

（2010年10月19日）

江苏省高级人民法院关于为我省加快转变经济发展方式提供司法保障的意见

（2010年1月1日）

江苏省高级人民法院关于当前宏观经济形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若干问题的意见

（2009年12月4日）

江苏省南京市中级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见

（2010年7月7日）

浙江省高级人民法院关于审理典当纠纷案件若干问题的指导意见

（2010年6月29日）

浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见

（2010年5月27日）

浙江省高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见

（2009年9月8日）

浙江省高级人民法院关于充分发挥司法职能保障经济平稳较快发展的指导意见

（2009年1月5日）

浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅关于当前办理集资类刑事案件适用法律若干问题的会议纪要的通知

（2008年12月2日）

浙江省高级人民法院关于资金链断裂引发企业债务重大案件的集中管辖问题的通知

（2008年10月28日）

上海市高级人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的指导意见

（2009年12月23日）

上海市高级人民法院关于审理民间借贷合同纠纷案件若干意见

（2007年9月27日）

上海高级人民法院关于民间借贷纠纷中利息、违约金等问题的解答

（2007年9月21日）

上海市高级人民法院关于印发《关于审理借款合同纠纷案件若干问题的解答》的通知

（2006年6月23日）

北京市高级人民法院关于商事审判应对金融危机的若干意见

（2009年8月19日）

广东省高级人民法院关于做好因国际金融危机引发案件工作的通知

（2009年1月15日）

广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见

（2005年9月30日）

广东省高级人民法院关于当事人在借款到期后约定将本金连同利息再出借给借款人的协议是否有效的批复

（2002年9月9日）

广东省高级人民法院关于审理几类金融纠纷案件的若干意见

（1999年6月30日）

广东省惩处为赌博放贷非法索债的规定

（1997年9月22日）

重庆市高级人民法院关于审理合同纠纷案件若干问题的指导意见（一）（试行）

（2011年11月11日）

重庆市高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见

（2011年8月23日）

陕西省高级人民法院关于为维护国家金融安全和经济全面协调可持续发展提供司法保障的实施意见

（2009年1月18日）

辽宁省高级人民法院关于当前商事审判中适用法律若干问题的指导意见

（2005年1月26日）

山东省人民政府办公厅关于促进民间融资规范发展的意见

（2012年3月8日）

陕西省人民政府办公厅关于加强民间融资监测严厉打击非法金融活动的通知

（2012年1月4日）

鄂尔多斯市人民政府关于公布《鄂尔多斯市规范民间借贷暂行办法》的通知

（2012年6月5日）

江苏省人民政府关于改善中小企业经营环境的政策意见

（2011年11月2日）

中共温州市委、温州市人民政府关于稳定规范金融秩序促进经济转型发展的意见

（2011年9月28日）

青岛市工商局关于印发《青岛市工商系统规范民间借贷中介市场秩序专项整治工作的方案》的通知

（2009年7月9日）

田朗亮，中国政法大学法学学士、北京大学法学硕士，现于最高人民法院从事民商事审判工作。曾供职于国有商业银行法律部、地方中级法院民一庭。

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书籍介绍

《民间借贷法律政策案例适用指南(增订版)》包括法律适用指南、典型案例、现行法规政策三个部分。书中概述民间借贷纠纷的概念与特征，对利息与利率、企业借贷合同的效力、民间借贷纠纷中的证明责任等三个最常见最重要的问题予以特别说明，并对民间借贷纠纷中最常见的高利转贷罪、非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、合同诈骗罪、诈骗罪等五个罪名予以详细解读及案例说明。

• 作者：花京院典明 发布时间：2021-10-17 23:14:21

  每一章都像是单独编辑出来的，有很多重复的地方，对于风水入门来说可以看看。家具还有食物和植物部分挺扯的

• 作者：西北北 发布时间：2019-10-07 20:19:18

  离群索居者，若非神灵便是野兽

• 作者：小土刀 发布时间：2014-06-14 11:41:24

  整理书架日10 童年。。。

• 作者：一只鲑鱼 发布时间：2023-09-08 20:38:26

  答辩课本

• 作者：Frank 发布时间：2022-06-30 09:02:50

  暂停实验室公众号推荐。英文书名直译是《饮食心理学》，不知道出于何种原因起了现在的中文书名，似乎有点哗众取宠。内容有些枯燥，而且列举的研究有些过时。不建议阅读，不建议购买。

• 作者：广东甘蔗 发布时间：2022-03-09 16:25:41

  随便翻翻，原理篇没看只能靠猜测掌握大致的框架，另外国外的文章案例没有太多代入感。

• 《历代名画记》书画美学思想（一）

  作者：云飞扬 发布时间：2020-05-10 17:58:22

  唐张彦远《历代名画记》分为十卷，前三卷铺叙画之源流、兴废、书画理论等问题，不一而足，第四卷至第十卷纵向梳理历代能画之人，上起轩辕，下至唐朝，共计三百七十二人。故此书为我们研究中国书画史、书画理论、书画美学提供了便利，然学界多把它放在整个中国书画美学发展史上进行考察，其书画美学的具体研究虽有相关论文和专著，但总体上并不可观，是以我们“接着讲”。

  张彦远首先交待画的功用，“夫画者：成教化，助人伦，穷神变，测幽微，与六籍同功，四时并运，发于天然，非由述作。”他指出画的社会价值在于“成教化，助人伦”，与六经发挥着同样的社会功用，这反映出在当时历史语境中，儒家影响下的美善统一观仍占主流地位。从艺术创作本身来看，折射出人们为人生而艺术的旨趣，关注的是现实生活，而非艺术自身，此时艺术自觉的萌芽还未发。书法、绘画本是两个不同的艺术门类，彦远却提出“书画同源”命题，在他看来，“书画异名而同体也”，中国象形文字在使用之初，书和画结合紧密，之后二者分道扬镳，画渐渐从书中分离出来，故书法、绘画本源相同，皆缘起于象形文字。所以窥二者之堂奥时，必须承认它们之间的共同性，不能割裂开来研究。王羲之行书法，往往把每一行开头一字与前一行最末一字连接起来，此写法，被世人称为“一笔书”，降于陆探微亦作“一笔画”，张氏认为这是“书画用笔同法”的表现。由此可见，书画不仅源头相同，而且用笔之法一致。

  书画美学思想贯穿于《历代名画记》始终，分散于各卷中，涉及范围广、涵盖内容多，我们在把握文本，梳理材料的基础上，归纳如下：绘画创作；审美标准；审美欣赏；提高审美水平之法；审美无功利性。文学与绘画创作迥不相侔，前者是语言艺术，以文传道，作为物质外壳的语言文字并不是人们关注的重点，接受者更看重其内核，即思想内容本身，因此书写媒介、书写载体对文学创作来说无伤大雅。后者是空间艺术，通过点、线、面之间的相互组合，刺激欣赏者视觉感官，将画面直观呈现出来，所以丹青更依赖绘画媒介、绘画载体等外在工具。与文学作品易保存不同，画作具有独特性、唯一性的特点，又历经时间打磨，面临纸张易碎、色彩变淡等问题，故保存不易，这就对画纸、画料提出更高要求，绘画工具成为丹青能否举世闻名、流传千古的先决条件，张彦远对此十分重视。他认为画家在创作之前，必须利其器，即绘画工具需齐备，包括齐地细绢、吴地练帛及鱼鳔胶、武陵与磨嵯丹砂、越隽空青、蔚曾青、武昌石绿、四川黄丹、南海紫矿、山西鹿角胶、东阿牛皮胶，画料之繁多、用料之考究可见一斑。因为用上等材料的画作，能达到“百年传致之胶，千载不剥。绝仞食竹之毫，一划如剑”之效果。

  在创作具体方法上，张彦远有独到体会，精品的出现需要画家“意存笔先，画尽意在”，具体说来画家作画前，所要勾勒之物已了然于胸，艺术创作后，所要描绘之物却跃然纸上，这里强调构思对于绘画的重要意义，此法则具有普适性，也适合于其它艺术创作。正如彦远所言“凡事之臻妙者，皆如是乎，岂止画也！”清郑燮提出“三竹说”，其中“胸中之竹”也指艺术构思，与彦远“意存笔先”相冥合，有异曲同工之妙。构思可以使画作“全神气”流露出来，“气”是书画作品中重要的范畴，叶朗在《中国美学史大纲》中表白“在唐五代书画美学中，‘自然’、‘真’、‘气’这三个范畴是紧密联系的。表现了‘气’，就是‘真’，就是‘自然’，审美意象才是活的，有生命的。”所以书画中存“气”，反映出作品的鲜活与生命力，失其“气”，则不“真”，张氏在评画圣吴道子时，指出“夫用界笔直尺，界笔，是死画也；守其神，专其一，是真画也。死画满壁，曷如污墁？真画一划，见其生气”，不难看出，“死画”与“真画”区别在于是否有“气”。吴道子作画不用界笔直尺，却能画“弯弧挺刃，植柱构梁”，是因为他思想上高度集中，专心致志，此外“合造化之功，假吴生之笔”，内外因相合，故能“意存笔先，画尽意在”。张彦远所处时代画风追求形似，流风所被，竞相效仿，为彦远所诟病，在他看来，“古之画或能移其形似而尚其骨气，以形似之外求其画，此难可与俗人道也。今之画纵得形似而气韵不生，以气韵求其画，则形似在其间矣。”古之画推崇骨气，今之画崇尚形似。重气在于求真，重形在于仿真，求真是为返自然，重形是徒有其表。一味追求形似会导致画作失其气韵，张氏批评当时文人画“粗善写貌，得其形似，则无其气韵，具其彩色，则失其笔法，岂曰画也！”这样的当头棒喝鹄的为针砭时弊，纠正当时画风，希冀画家奉气韵生动为圭臬，创作更多“真画”，而非“死画”。

• 还行

  作者：我是葫芦娃 发布时间：2013-08-11 22:07:22

  田朗亮的书的特点是案例选择的不错，可以作为相关争议研究的素材。但缺点是对于相关争议的论述不够。全书仅仅只是法条和判决的罗列，没有个人观点的分析。只是减少了读者查阅案例的时间，但却无法从案例背后得到更多的收获。